保險常識
定期壽險、終身壽險、投資型保單哪種適合你?
教你花小錢買到高保額
撰文者:梁夏怡
更新時間:2008-10-31
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從事服務業的方小姐在2002年投保1張投資型保險,當時壽險業務員幫她規畫200萬元保額,每年要繳3萬6,000元保費。
只是才繳了1年多,方小姐就因為收入不穩定繳不出保費。直到今年初,她的壽險業務員發現方小姐的帳戶價值僅剩不到2,000元,為了不讓保單停效,又請方小姐再補入5,000元,總計6年多只繳了5萬9,000元左右的保費。
2個月前,不到50歲的方小姐被診斷出罹患腹膜癌,目前正在接受治療。雖然有醫療險的理賠,讓她不至於太擔心自己的醫療費用,但是每當想到自己才就讀小四的女兒,就慶幸這張保單還有200萬的保障在,讓她稍微感到安心一點。
方小姐自知並非高收入,又是單親媽媽,所以比一般人要有風險意識,先後投保了醫療險和投資型保險,希望藉此獲得保障又能強迫儲蓄,2張保單一年總共要繳8萬左右的保費。可是因為常換工作,收入並不穩定,儘管沒有其他負債,卻也沒有多餘的積蓄,後來在薪資入不敷出的情況下,不得不放棄投資型保單的繳費。幸好當時繳交最低金額,確保這張保單並未失停效,讓方小姐的女兒至少還有200萬的保障。
經濟不佳、股市低迷,導致所得驟降,繳不起保單的狀況,今年來並不少見。根據金管會統計,今年1月至6月壽險新契約平均保額只有73萬7,100元。以2006年台灣平均每戶消費支出為71萬3,024元來看,73萬的保險金額其實只夠1個家庭使用1年!但景氣差,卻是最需要保障的時刻,以防有不可測的意外發生,只是在不景氣的年代,如何才能更精打細算,把錢花在刀口上,用最省錢的方式,買到最高保障!
1、自然保費: 保費隨年齡而遞增(如投資型保險)。年紀愈大,死亡的危險率也愈高,故反映在保費上就愈高。
2、平準保費:保費維持固定不變(如終身壽險和定期壽險)。原理是將後面要收的較高保費,平均分攤到前面較低保費。
預算少 定期壽險先墊底
目前能夠提供壽險保障的保單,有終身壽險、定期壽險和投資型保險3種類型,其中,終身壽險因為定期繳納、終身保障,所以保費特別貴,投資型次之,定期壽險最便宜。
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