保險常識
保單買太多
認賠保單 整體資產多1倍
撰文者：郭莉芳
更新時間：2010-10-29
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陳淑琴夫妻是高雄一對超商小老闆，年收入72萬元，全家共有15張保單，年繳保費高達約51萬元。當繳不出保費，陳淑琴就用保單借錢來「轉現金」，惡性循環下來，2008年7 月，發現帳戶餘額剩不到5萬元，看著手上一疊待繳帳單，焦頭爛額的她找上《Smart智富》月刊。
本刊理財健診顧問親自下高雄2次，花6小時替她彙整保單、做出調整建議。調整後，陳家年繳保費降到36萬元，加上超商營運漸入佳境，兩年多來總資產增加94萬元，戶頭也不再乾涸見底。
會買那麼多保單，是因為12年前陳淑琴經歷一場重大車禍，面對漫長復健，她愕然發現原有儲蓄險，根本無法理賠醫療費用。因此她拿出更多錢來買保單，除了投保醫療險，還把保單當存錢工具，沒想到一場金融海嘯，當初號稱「保本」的連動債保單、以及投資型保單全都嚴重縮水。
在本刊顧問建議後，陳淑琴將虧損的連動債保單解約，斷尾求生。同時，她開始認真記帳， 把支出細分成6大項，嚴控開銷，每月因此多存6,000元，家庭財務不再嚴重透支，也重新調整保單，增購保障型保單補足風險缺口。兩年多下來，陳淑琴整體淨資產大幅成長超過1倍，從89 萬元變183萬元，朝退休夢想跨出了一大步。
Before：怕保障不夠，保單買一堆，但把連動債保本誤認為保障，卻忽略了風險。
收支失衡
1.記帳只記大項與總額，無法分析錢花到哪裡去
2.每月花在衣服、保養品預算6,000元
3.先生喜歡賽鴿，只要外出比賽或交流就會衍生交際費
4.年度透支35萬元
保障有缺口、保單虧損
1.全家擁有15張保單，但夫妻兩人保障嚴重不足（壽險缺口200萬元、意外險缺口800萬元）
2.連動債保單套牢，虧損26%
3.用儲蓄險保單質借，借錢來繳保費，財務漏洞愈來愈大
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