保險常識
三新制上路 保單不一定比較貴!
撰文者:王儷玲
更新時間:2012-07-01
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金管會7月1日將調降壽險業「責任準備金利率」,同時啟用壽險「第5回經驗生命表」及「第2回年金生命表」,這些新監理措施對消費者及保戶有什麼影響?目前市場瀰漫著濃厚的保費漲價氣氛,但現況真是如此嗎?民眾到底該如何選擇保險商品?
先看「第5回生命表」,按這項新措施,國人死亡率平均將調降30%。連帶未來保費在計價時,由於被保險人死亡率下降,純壽險保障商品(如終身壽險、定期壽險等)保費將會「調降」。
換句話說,在相同保費下,採用第5回生命表將可使終身壽險保障提高2~3成。保發中心同時宣布,「優體保單經驗生命表」將同步調整,讓不吸菸、身體強健民眾的保費也將跟著調降。
相反的,為了反映台灣民眾壽命延長的事實,按「第2回年金生命表」計算的「年金保費」則會調漲。依據金管會試算,40~ 80歲男性,即期年金保費將漲7%~20%,女性漲幅則達8%~24%。但此部分只影響到7月1日後開始給付的傳統即期年金、利率變動型年金及變額年金,受影響的保戶相當有限。
此外,在其他保險部分,由於壽命延長,保險公司要給付的生存還本金及醫療保險金會增加,因此儲蓄型壽險、養老險與醫療險的保費則可能會調漲。
另外,保險業若調降新契約「責任準備金利率」,可能間接影響到保單預定利率也跟著下降,因此保險費將會提高。
此次金管會調降責任準備金利率的商品,包括新台幣10年期以下保單調降2碼、歐元計價的6年期以下保單調降2碼,美元保單則全數調降2~3碼,此部分影響較大的應是短年期儲蓄型保單。
以上3大機制同時上路,雖然調降新契約責任準備金利率會使保費上升,但同步採用壽險「第5回經驗生命表」及「第2回年金生命表」後,又會讓不同壽險商品的保費呈現漲跌互見的局面。尤其是純保障型短期壽險商品,調降壽險責任準備金利率的影響較小,保費可能更便宜。
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