保險常識

三新制上路　保單不一定比較貴！

金管會7月1日將調降壽險業「責任準備金利率」，同時啟用壽險「第5回經驗生命表」及「第2回年金生命表」，這些新監理措施對消費者及保戶有什麼影響？目前市場瀰漫著濃厚的保費漲價氣氛，但現況真是如此嗎？民眾到底該如何選擇保險商品？

先看「第5回生命表」，按這項新措施，國人死亡率平均將調降30％。連帶未來保費在計價時，由於被保險人死亡率下降，純壽險保障商品（如終身壽險、定期壽險等）保費將會「調降」。

換句話說，在相同保費下，採用第5回生命表將可使終身壽險保障提高2～3成。保發中心同時宣布，「優體保單經驗生命表」將同步調整，讓不吸菸、身體強健民眾的保費也將跟著調降。

相反的，為了反映台灣民眾壽命延長的事實，按「第2回年金生命表」計算的「年金保費」則會調漲。依據金管會試算，40～ 80歲男性，即期年金保費將漲7％～20％，女性漲幅則達8％～24％。但此部分只影響到7月1日後開始給付的傳統即期年金、利率變動型年金及變額年金，受影響的保戶相當有限。

此外，在其他保險部分，由於壽命延長，保險公司要給付的生存還本金及醫療保險金會增加，因此儲蓄型壽險、養老險與醫療險的保費則可能會調漲。

另外，保險業若調降新契約「責任準備金利率」，可能間接影響到保單預定利率也跟著下降，因此保險費將會提高。

此次金管會調降責任準備金利率的商品，包括新台幣10年期以下保單調降2碼、歐元計價的6年期以下保單調降2碼，美元保單則全數調降2～3碼，此部分影響較大的應是短年期儲蓄型保單。

以上3大機制同時上路，雖然調降新契約責任準備金利率會使保費上升，但同步採用壽險「第5回經驗生命表」及「第2回年金生命表」後，又會讓不同壽險商品的保費呈現漲跌互見的局面。尤其是純保障型短期壽險商品，調降壽險責任準備金利率的影響較小，保費可能更便宜。

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