房產小常識
Q87：現在的房貸百百種，我該選擇哪一種？／Q88：利率一直調高，我要選擇固定型房貸比較划算？／Q89：銀行鼓吹的理財型房貸，跟一般房貸有什麼不一樣？／Q90：遞減型房貸真的能夠「減」到便宜嗎？／Q91：如果我突然有錢了，能不能提前把房貸還掉？
6類房貸依個性挑選
整理者：編輯部
更新時間：2013-01-23
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長期抗戰自住型》遞減型房貸
所謂遞減型房貸，就是標榜「利息愈繳愈便宜」，以「土地銀行優利遞減型房貸」來看，初期按「指標利率＋0.85%」來計息，只要前2年還款正常，第3年起利率則按照「指標利率＋加碼利率1.23%」（若還款不正常，加碼利率則為1.47%），如當月繳息正常，次月固定加碼利率自動遞減0.01%，一直遞減到剩下0.28%為止。
但遞減型房貸前幾年的利率會比一般房貸高，所以不適合貸款期限太短的人，例如投資客，房屋買入不久就要轉手賣出， 無法享有利率遞減的好處。上海商銀個金部馬婉瑜指出，計畫申請這類房貸的民眾必須有長期抗戰的打算，因為這類產品要持續繳款達5～7年，才能有省息效果。
有錢人省息型》抵利型房貸
抵利型房貸又稱為「存貸整合型房貸」或「免息型房貸」，它的房貸計息方式是：每日將房貸帳戶中的貸款餘額，扣除不計息帳戶中的存款餘額作為計算基準。換句話說，如果存款金額增加，則每月繳息的額度便會降低，因此可加快償還本金的速度。
選擇抵利型房貸的用戶，除了要在銀行開設一般貸款帳戶之外，銀行會另外提供一個不計息的帳戶，讓客戶將資金存入， 當有資金需求時，再從帳戶中提撥資金使用。房貸戶如果有足夠的存款，選擇抵利型房貸，把存款搬到不計息帳戶，的確可省下不少利息。
生意人調度型》理財型房貸
房貸達人張永盛說：「理財型房貸與一般房貸的差異在於，一般房貸還款後的本金部分不能再動用，但理財型房貸的還款本金可轉換為循環額度，隨時動用，並按日計息。」非常適合經商需要靈活調度資金的人。
只不過各銀行設定的門檻不一，有的必須還款房貸10萬元以上，才撥出5萬元做循環額度；有的則是還款2萬元，就能動用2 萬元，申辦時記得主動詢問。
因為動用到的房貸餘額以日計息，換算成年利率，約比房貸利率多出0.7%至1%， 比現金卡或信貸等利息低得多，對房貸戶來說，不失為一項靈活調度資金的理財選擇。
另外，有部分銀行推出理財＋抵利型房貸，兼具資金活用的功能，也容許客戶不定時大額還款，去降低本金部位。舉例來說，開店的頭家在淡季還款金額也許是每月2、3萬元，趕上旺季收入暴增，手頭寬裕可一次還30萬元。如此一來，本金水位驟降，計息的基礎降低，利息跟著大幅減少，還能提早清償貸款。
當然，讓「政府優惠房貸」幫你省錢， 也絕不能忽略，因為不論是利率或還款方式，長久下來還是比銀行房貸有利。只要釐清自身需求，並多詢問各家銀行，比較各房貸方案的優缺點，就能找到對自己最有利的房貸產品。
▲8大銀行指數型房貸商品，利率隨市場變化跑
▲理財型隨借隨還調度最好用，抵利型可提前還款最省息
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