搶救爛理財
身背本金500萬房貸、手握15張保單卻保障不足
夫妻各自理財 教育金怎麼存？
撰文者：楊念蓁
更新時間：2013-03-01
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▲約診對象 Alex、Janet
我與太太擔任教師多年，公教人員的薪資很穩定，足以支付我們生活的開銷，錢夠用自然不會想太多，直到小孩上幼稚園後，開銷變大，才開始有了危機感。
我們夫妻婚前並未討論財務問題，婚後也很習慣各自管理財務， 我主要負責支付房貸與父母孝養金，太太則負責小孩的相關開銷， 保險費用也是各付各的。久而久之，造成夫妻倆都不清楚對方為這個家支付多少費用，更不要說知道整個家庭到底擁有多少資產。我每月結餘不多，太太因此以為我亂花錢、存不了錢。
2004年，我們買了房子，隔年我讀研究所進修，為了降低每月房貸壓力，我將原本20年期的房貸延長為30年期，持續還了3年後，覺得怎麼房貸本金還剩那麼多？等於還了5年房貸，500萬元本金只還不到1/10。這時我才知道原來房貸拉長年期，付出去的總利息會更多，並不划算。因此，我想把房貸改回20年期，只是我的薪水在付基本開銷後，所剩不多，沒把握未來有沒有能力支付更高的房貸月付金。
我太太有位高中同學從事保險業務，多年來陸續推薦我們買保單，結果全家4口加起來共有15張保單。不過，這些保單到底有哪些保障、夠不夠？我們並不清楚。另一個困擾是我們買了4張投資型保單，每月要繳1萬3,000元保費， 這些錢每個月固定投進去，偏偏對帳單上的績效都慘不忍睹，我很懷疑，到底這些投資型保單真的可以幫我們賺錢嗎？
因兩個孩子年紀還小，身為教師的我們也想幫孩子準備未來大學的教育金，可是不清楚到底該準備多少錢？另外，以前總是想著從教職退休後，就可以領取月退俸，毋需擔心退休後的生活。只是去年以來公教人員退休制度頻頻變動， 看來福利只會縮水，不會更好。在此狀況下，未來退休時，到底能不能保有現有生活品質？這也讓我很憂慮。因此想找專業的財務顧問協助，幫我們夫妻釐清這些困惑。
【需求目標】
1. 2個孩子共720萬元的大學教育金
2. 15年內還完本金500萬元的房貸
3. 退休後每月有現值6萬元的生活費
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