搶救爛理財
身背本金500萬房貸、手握15張保單卻保障不足
夫妻各自理財 教育金怎麼存？
撰文者：楊念蓁
更新時間：2013-03-01
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為了不影響Alex一家既有的生活習慣，3年來我們建議循序漸進解決以上3個問題，目標是讓Alex全家可以提高生活水平，又能達成設定的財務目標，詳細建議如下：
建議1》用「收入目標法」取代記帳，控制家庭收支
Alex覺得家庭財務有危機的關鍵既然是家庭財務不透明，兩人又無記帳習慣，造成無法準確掌握家庭當前財務細節，因此對未來是否有能力完成既定目標沒把握。所以在不更動兩人花費習慣的前提下，我們建議可以採用「收入目標法」取代記帳並控制家庭收支。
這個做法毋須每天記錄花費多少，只要事先確定好每一年度、每月大項目的開銷預算，先將收入預做安排，建立專款專用概念，只要花費不超過預算，就算每天沒有記帳，一樣能達成既定儲蓄率的目標。例如保費、房貸等項目，都因為預先知道固定開銷金額，可以在年初就設定好從專用帳戶撥款支付，如此就不用怕平日消費會去動用到這些重要項目的預算。
建議2》逐年調整保單項目，補強保障缺口
對於Alex與Janet來說，兩個小孩年紀還小，又剩400多萬元房貸要繳，目前正是家庭財務責任高峰期，但在檢視保單後發現，兩人風險保障中身故、意外傷殘及住院醫療保障明顯不足，因此，建議逐年加強這些部分保障。其中，我們建議Alex增加800萬元左右的定期壽險，提高住院日額至5,000元； Janet則增加近500萬元的壽險。
兩個小孩原本身故風險保障已超過實際需求1倍以上，但意外傷殘保障卻不足，因此建議將兩人的理財變額保險之主約停扣，保留附約的防癌險，這樣可以維持附約的醫療險保障，就不必再另買1張主約，而主約停扣後省下來每月5,000元保費，可用來補足其他保障。例如每個小孩的意外險補足到200萬元的保額。
經上述調整過後，全家總保費支出降為33萬元，年度保費支出降低6萬元左右，但4人保障不但更完整，還可用省下的錢透過變額年金保險的投資運用，去存子女教育金、以及提前清償房貸。
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