長期照顧險
老齡化時代 必備「利己」保單
撰文者：彭金隆
更新時間：2014-04-01
瀏覽數：21,744
有人說買保險是「高貴」的消費行為。舉例來說，有些人買壽險，是純粹「利他」，因為投保壽險，花錢的人是要保人（通常也是被保險人），但領取保險金的卻是受益人。壽險保險金給付的條件是「被保險人身故」，因此花錢買保險的人，一開始就知道自己用不到，而是留給受益人，這類保單就是所謂「利他型」保險。
隨著老齡化以及少子化衝擊，你如果只擁有「利他型」保險是不夠的！統計資料顯示，台灣的「扶老比」（65歲以上老年人口占15歲至64歲人口之比重）快速增加，代表照顧年幼人口的「扶幼比」（14歲以下幼年人口占15歲至64歲人口之比重）則節節下降。經建會更點出，我國15歲至64歲的廣義工作年齡人口目前已達歷史高峰，並開始逐年下降；又因出生率下降及高齡人口增加，估計從2016年開始，「扶老比」就可能高過「扶幼比」。由於人口結構出現大調整，民眾對保險的需求也會跟著變化。
「利他型」壽險主要是為了照顧身後沒有自主生活能力的家人，過往「扶幼比」處於高檔的年代，反映利他型保險有一定的市場需求，一旦扶幼比快速下降，代表須仰賴保險照顧的未成年人口變少。當這樣的人口下降，加上結婚率滑落、離婚率上升，家庭結構產生質變，利他型保險需求自然會被壓抑。
相對於「扶幼比」，「扶老比」快速上升。加上家庭結構弱化，以及壽命不斷延長，這顯示未來台灣人在變老或身體變差時，有能力照顧我們的人力與資源會愈來愈少，因此為應付高齡化所帶來的各種長壽風險，你必須多為自己打算！
在購買保險的決策上，建議要大幅增加「以自己為受益人」的保險，這種保險相對於「利他型」保險，完全以投保人為受益人，被稱為「利己型」保單，險種包括年金保險、健康醫療險、長期看護保險（以下簡稱「長看險」）、殘廢保險等。
這些「利己型」保險商品，依法規定受益人必須是被保險人本人，是買「以後自己用得到」的保險，其中年金保險、健康醫療險、殘廢保險是市場上接受度較高的產品；長看險則是比較新開發的產品，用以因應未來老齡化衍生的健康風險，例如長期看護費用等，應該會是一個非常重要且有潛力的保單，極有可能會成為未來必備的保險品項。
過去除了少數公司積極發展長看險外，其他公司多持觀望態度。主要是因為：
1.政府長照政策尚未明朗，業者不敢貿然投入；
2.長照相關給付條件定義不明確，導致消費者有很多的疑慮；
3.長壽風險讓未來的保險成本很難估計，因此保險業傾向於先觀望，或是以較高費率計價而影響買氣。
根據實施全民健保的經驗，預估一旦政策明朗後，商業保險就會迅速推出互補型商品。隨著台灣人口飛快老化，建議一定要對自己好一點，及早準備「利己型」保單。雖然現階段還不需立即購買，至少應該開始關注長看險的發展動向。
（plan_smart@bwnet.com.tw）
學歷：國立政治大學企業管理博士
經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
現職：政治大學風險管理與保險學系專任助理教授、財團法人金融消費評議中心董事
您可能有興趣的文章