醫療險
精算保費》留意承保、續保年齡
比較總繳保費 用合理價打造防護罩
撰文者：郭莉芳
更新時間：2014-10-28
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曾擔任金管會保險局保單審查委員、審查過上百張保單的彭金隆指出，「由於醫療險是民眾最常用到的保單，商品複雜度卻是最高，使得理賠項目與條件很難做比較。《Smart智富》月刊這次能與CFP們共同訂出一套評比方法，值得肯定。」
保費要便宜、理賠彈性又要高的保單該怎麼挑？《Smart智富》月刊綜合8位評審的意見，歸納出「精算保費」、「評比條件」、「搞懂理賠」3大步驟，消費者可按上述步驟，檢視手中的「實支實付醫療險」。而《Smart智富》月刊也將教讀者一一破解各種檢視迷思，為讀者打造出一份最實用的投保指南。
專家小叮嚀
政治大學風險管理與保險學系助理教授 彭金隆
應挑申訴率低的保險公司
本次評選條件主要考量保單給付條件和理賠彈性度。不過，醫療險是很需要「售後服務」的保單，因此，業務員的專業度、保險公司的評價也應納入投保前的考量。消費者在挑選保單時，建議應參考金管會公布的「保險申訴統計」資料（網址：www.ib.gov.tw/ch/home.jsp？id=56&parentpath=0,6），選擇申訴率較低的公司。
迷思1》年繳保費，應該挑愈便宜愈好？
正解：現在便宜不等於未來便宜
假設你現年35歲，A公司醫療險年繳3,000元、B公司醫療險年繳只要1,500元，業務員通常會說：「B公司保費便宜一半！」事實上，這說法只對一半！應該是說「今年度保費B公司比A公司便宜一半，未來則不見得。」
張禹治表示，醫療險保費計算方式有兩種：自然費率與平準費率。大多數實支實付醫療險是採「自然費率」，以「前低後高」方式收費，意即年輕時保費較便宜、年紀愈大費用愈貴。自然費率特色是每年、或每5年、或每10年會調高保費。因此，即使你目前買B公司保單較便宜，但是，這不代表未來保費也比較便宜，須視該保險公司的加費斜率而定。斜率愈高，代表前期（約30歲以前）保費愈便宜，可是，後期約55歲以後的保費則會突然變很貴。
至於「平準費率」的實支實付醫療險保單很少見，這是指年繳保費每年都是相同金額，本次入選的富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約即是採平準費率，缺點是前期會超繳保費，在年輕時所繳保費顯然比採自然費率的保單貴很多。
迷思2》就算未來調高保費，因幅度不多，所以仍划算？
正解：應用現在起算的總繳保費做比較，才能見真章
有些業務員會訴求：「這張保單即使5年後調高保費，調幅也不多，所以很划算！」事實上不能這麼看，如果要比較保費是否真的便宜，應該用從現在的年紀起算的「總繳保費」來衡量。
實支實付醫療險是屬於1年1約的定期險，一般可以續保到75歲。若要比較保費，應該要加總從你投保那一年開始到最後75歲的總繳保費進行比較才能見真章。要提醒的是，如果考量到65歲以後還有定期醫療險保障，就要特別注意保單的最高續保年齡（詳見TIPS），選擇年齡上限寬鬆的保單。《Smart智富》月刊本次選出的「全民精省獎」－全球人壽醫療費用健康保險附約，即是在不考慮主約保費情況下，總繳保費最低、保障範圍完整、可續保至80歲的保單。另外，保費高低與保單賠付內容沒有絕對關係，保費愈高，不見得理賠條件愈優渥。
「最高承保年齡」是指保險公司接受保戶初次投保的年齡，多數定期醫療險保單到65歲前皆可承保。「最高續保年齡」是指保單有效期間內可以持續投保的年齡。目前最高續保年齡多到75歲，也有少數保單可續保到80歲。
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