醫療險
評比條件》小心雨天收傘條款
醫療雜費額度高 才能有效補破網
撰文者：林 竹
更新時間：2014-10-28
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在評選過程中，當評審們意見相左時，就以保單條款上是否有載明來判定，為何「保單條款」如此重要？因為白紙黑字具有效力，保證將來能否獲得理賠。
此次評選中，最被看重的保單條款是「住院醫療費」（俗稱「雜費」）額度的高低，認證理財規畫顧問（CFP）李安昇說：「因為它的理賠範圍，沒有其他保單可取代。」像是手術費用，另有手術險可補貼支出，但數以萬元計自費器材、藥品費用，唯有實支實付醫療險的雜費會賠。除了雜費額度，以下4類常見購買迷思，亦值得民眾注意。
專家小叮嚀》保險理財作家李雪雯：善用10天契撤權自保
條款可看出一個公司是不是認真地看待與客戶的契約，如果連契約寫得七零八落，事後理賠恐不會認真執行。
如果投保前無法細看條款，在實支實付醫療險保單條款上載明，投保後收到保單10天內，可向保險公司申請契約撤銷，亦是保戶自保的方法。
迷思1》住院愈久，理賠愈多？
正解：不一定。有些保單雜費限額從一而終，有的只加倍前面住院天數
住院住得愈久， 住院醫療費（以下統稱「雜費」）就會賠得愈多？部分業務員甚至會以「長期住院不用怕，最高理賠多5倍」作為銷售訴求。事實上，不是所有的理賠都會隨住院天數加倍，甚至有些保單的雜費限額從一而終，完全不會加倍；有的醫療險「加倍」只在前面的住院天數，後面就不再成長；有些保單的雜費額度開放加護病房加倍給付，例如住加護病房，雜費限額提高2倍理賠。認證理財規畫顧問（CFP）黃郁婷表示，保戶千萬別以為住院愈久就會賠愈多，仍須細看保單條款與條件。
迷思2》買了保單，保障終身有效？
正解：市面上有少部分保單在保戶面臨全殘狀況時，終止保障
此次評選的26張實支實付醫療險，大多在被保險人全殘時，保障效力仍持續有效到該期已繳保費期滿後才停止。但是，有2張保單在保單條款上載明，在「被保險人全殘時，效力立刻終止」，也就是保戶面臨全殘狀況卻沒有保障。
多位評審大聲抨擊：「這等於是雨天收傘，對保戶很不利！」建議消費者投保前一定要張大眼細看「附約效力的終止」之條款的內容。
迷思3》有30天等待期、14天間隔住院限制？
正解：挑投保後馬上享有保障的保單，對保戶更有利
業務員常說：「買實支實付醫療險，投保後會有30天等待期，出院後再住院，必須間隔14天，理賠額度才會重新起算。」不過，在本次評選中，《Smart智富》月刊發現有5張實支實付醫療險沒有30天等待期限制，等於是投保後馬上享有保障，對保戶相對有利。
至於「14天內再次住院，算為同一次住院」的定義，黃郁婷進一步解釋，依保單條款可分2種情況：
1.出院後14日內於同一醫院再次住院，各種保險金給付，視為一次住院辦理：意指14天內只要不在同一家住院，理賠額度重新計算（此為最優）。
2.出院後14日內再次住院，各種保險金給付，視為一次住院辦理：出院後，再住院必須間隔14天，理賠額度才會重新計算（此較不利）。
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