長期照顧險
年輕人因意外及疾病失能人數日增
買「殘扶金保險」 怎麼挑才對？
撰文者：林 竹
更新時間：2014-11-28
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40歲的阿吉是電子廠工程師，工時長，偏好油炸食物，又不常運動。一天起床發現眩暈、右側無法自由動作，送醫後才發現是年輕型中風，必須辭職，復健休養。他心想：「上有老父要照顧，自己突然中風沒了工作，光靠老婆一個人的收入，怎麼辦？」
像阿吉這樣40歲就因重疾失能、需要長期照護的人很多嗎？按衛生福利部2014年統計數字看，台灣目前5歲以上失能、需要長期照護的人口，全部共有74萬人，其中，65歲以上的人口約46萬，5∼65歲之間的失能人口約28萬，已占全體失能人口的1／3，並非少數特例！
「很多人以為，殘廢長期照護只有器官退化、罹患重病的高齡者才會碰到。事實上，因意外與疾病，需要長期照護的年輕人已不在少數，這個問題對任何年齡層的人來說，都應該重視！」中華民國保險經紀人協會理事長、認證理財規畫顧問（CFP）王信力如此分析。
根據家庭照顧者關懷總會統計，目前約有一半以上的失能人口，是由家人自行照護，3成由外籍看護照料，其餘則交由養護機構照護。不管選哪一種看護模式，都是一筆不小的費用。請外籍看護每月費用約2萬3,000元，送養護機構，每月則要3、4萬元，在家看護雖然較精省，仍需負擔清潔與醫療用品費用，且照護者無法外出工作，經濟負擔一樣沉重。
隨著人口老化問題日益嚴重，政府雖然看到這項危機，積極推動制定《長期看護服務法》，希望透過政府與全民力量，解決失能照護的資金來源。但是，這項法案從2012年2月送進立法院審議後，就一直躺在立院等待朝野協商，何時能夠實施仍是未知數，根本無法讓民眾安心。
民間保險公司見此商機，近2年大力銷售「長期看護險」和所謂的「類長看保險」，解決民眾擔憂。目前約有10多家壽險公司，推出30多張「長期看護險」與「類長看保險」。
其中類長看保險接受度比長期看護險高，磊山保經業務副總經理陳綺芬分析，因為長期看護險的保費貴、理賠評估條件嚴苛、不易申請理賠，常常引發爭議。相較之下，類長看保單則因理賠定義較明確，保費又比長期看護險便宜1／3，獲得民眾青睞。
目前市場上「類長看保單」分2類：1.殘扶金保險：以主約、附約形式出單均有，主約通常另搭設計壽險保額，只要被保險人之狀況，符合保單條款中殘廢等級表（詳見名詞解釋）1∼6級其中一項，就可領到殘扶金。2.特定傷病險：主、附約出單均有，只要罹患保單條款中規定的特定疾病，就能拿到理賠金（詳見表1）。
記載於壽險與意外險示範條款中，是保險公司針對不同殘廢情況，分等級理賠的依據，細分為11等級75個項目。
這2種保單雖都屬於「類長看保險」，但是，就保障範圍看，王信力與陳綺芬均認為，以殘廢等級表為理賠給付標準的「殘扶金保險」對民眾較有利。「因為特定傷病險的理賠是符合疾病項目即理賠，像射飛鏢
一樣，有中才有賠；殘扶金保險則不管病因，只要符合表定殘廢等級就賠，理賠範圍比較廣。」王信力解釋。
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