保險常識
從帳戶價值扣繳，沒有費用率
搞懂3要點 保單內扣不停效
撰文者：林 竹
更新時間：2015-04-28
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保費便宜、沒有費用率！附約保費內扣的投資型保單靠著這2大特點，吸引不少消費者的注意。雖然這一種保單推出不到2年，但據保險公司觀察，在加有附約的投資型保單中，選擇附約保費內扣式的保戶，已占有1成之多。
只是，附約保費內扣式保單雖然有保費便宜、保障不變等好處，但合作金庫人壽通路輔銷部訓練襄理王宜柔建議消費者，可先評估以下3要點再決定是否投保：
要點1》
附約多採「自然費率」，年紀愈大、保費愈貴
投保內扣附約，因為在計算保費時，沒有計入保險公司營銷管理費與業務員佣金等費用率，因此在相同條件下，內扣附約保費比外扣附約便宜至少2成以上，但是，這些內扣附約多是1年1期的定期險，保費採「自然費率」計算，也就是保費隨著年紀增長而增加，年輕時投保固然便宜，但若年紀大時，保費就會變貴。
舉例來說，若30歲男性，投保金額100萬元的投資型保單，而選擇保費內扣的附約是重大疾病險，一年年繳保費約為1,020元；保費雖然比外扣附約便宜，但因保費採自然費率，年紀愈大、保費愈貴，所以到了50歲後，每年保費是9,840元，60歲後更飆漲為每年2萬1,810元，投保人最好預先推估，個人的未來經濟狀況能否足以負擔。
要點2》
一旦帳戶價值歸零，扣不到保費，保單恐停
以目前保險公司的設計，不管是一般的投資型保單，還是連結類全委帳戶的投資型保單，都可以增加內扣附約。不過，要注意的是，有連結類全委帳戶的保單帳戶價值，因每月有提撥金可領，使得其內扣保費的形式與一般投資型保單有些差別（詳見圖1）。
另外，王宜柔補充提醒，投資型保單是由保戶承擔投資盈虧，而附約保費都是從帳戶價值採每月扣繳，如果在扣繳日，帳戶價值因投資虧損而變為零，扣不到保費時，保險公司會以掛號信通知保戶補足帳戶價值，若保戶在收取信件隔日起計30天內都未補足帳戶價值，保單就會停效，若一直到了附約保單年度期滿日，都仍未補足帳戶價值且向保險公司申請復效（詳見名詞解釋），舉例來說，若4月20日帳戶價值為0，扣不到附約保費，保戶隔日收到保險公司寄的掛號信，到5月20日都未補足價值，附約隔日開始停效；若在1年期附約到期日前都沒補足且申請復效，保單期滿即結束。因此帳戶價值是否維持正數，能否扣得到附約保費，便是一件很重要的事。
專家建議》
合作金庫人壽訓練襄理 王宜柔
類全委保單可自行配置提撥金與投資比率！
保戶在投保連結類全委帳戶的投資型保單時，可自行配置提撥金中進入投資帳戶之比率，如改為95％領現金、5％進入投資帳戶，此外，投保後也可申請更改配置比率。
指投保人中止保單契約後，若希望恢復保單效力，必須在停效2年內，補交保費及其他費用，書面向保險公司提出保單重新恢復效力之申請。
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