長期照顧險
步入高齡社會，老年生活誰來顧？
搞懂4問題 選對還本殘扶險
撰文者：林 竹
更新時間：2015-07-28
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「未來年紀大時， 生病需人照顧，如果子女不在身邊，您是否會擔心退休金可能無法支應？建議可以買這張『殘扶險』保單，不僅可以滿足長期照護需求，而且如果沒有理賠，還能拿回所有繳交保費喔！」聽到業務員這樣的介紹，擔心老年照護需求不足的你，會不會心動？
根據國發會公布的資料，台灣到2018年時，65歲以上人口占總人口比率將達14.6%，正式步入「高齡社會」。衛福部亦統計，2015年台灣全人口失能人數約75萬5,000人，2018年預估將達82萬人。顯示台灣人口不但老化快速，失能需要長期照護者的老年人口更是急速成長。
因為「擔心長壽風險、老年時沒人沒錢照顧自己」的人愈來愈多，標榜針對長期照護需求提供給付，理賠比傳統「長期照護險」、「類長看保險」定義清楚的「殘扶險」，從2014年底開始，在市場掀起一波熱賣潮，平均每日成交數逾千張，甚至有保險公司5個月內賣出近10萬張保單，帶入逾15億元保費收入。
目前市售「殘扶險」，大多為繳費10∼30年、保障終身的類型，保戶若因意外或疾病導致殘廢，只要符合殘廢等級表（詳見名詞解釋）的1∼11級範圍，就可以先領一筆「殘廢保險金」。若殘廢等級在1∼6級殘廢等級內，還能固定每年或每月，再領到一筆「殘廢生活扶助保險金」（詳見表1）。
因為台灣民眾買保單多喜歡「保費有去有回」，多數保險公司推出的「殘扶險」因此增添了「還本」功能，或是設計「還本」與「不還本」2種版本，讓保戶自己選擇。消費者是否應選購「還本型殘扶險」？建議可用以下4個問題詢問業務員，搞清楚保單的還本條件與內容，再決定是否購買。
問題1》拿回還本金有條件限制嗎？
國泰人壽商品部經理凃薏如指出，殘扶險的「還本」功能，須在保戶發生以下2項條件中任1項時，才會啟動：
1.保戶身故，受益人可領回還本金：依殘扶險保單條款規定，當保戶身故時，身故保險金會在「還本金」與「保單價值準備金」（詳見名詞解釋）兩者中取其中大者為給付金額。由於保戶已身故，所以保險金將由受益人領取。
2.保戶活到特定年齡，還本金當成「祝壽保險金」給付：若保戶活得夠長壽，在達到特定保險年齡（編按：以被保險人的年齡，計算投保費率，與實際年齡計算有所不同，超過「法定實足歲」6個月零1天者，保險年齡加計1歲）時，還本金會以「祝壽保險金」名義給付給保戶本人。目前各家保險公司殘扶險規定可以領回「祝壽保險金」的年齡不盡相同，少則99歲，高齡者則要到110歲！
綜合上述2項領回還本金要件，投保殘扶險若想在生前領到還本金，至少要活到99歲，否則就是待身後由受益人領取。
指區分殘廢的嚴重程度，依其區分級數，判斷給付的比率，在2015年8月4日前銷售的殘扶險，其殘廢等級表為11級75項。
指保戶累積的所繳保費，扣除必要費用後，存在保險公司，作為支應未來保險給付的金額，隨保單經過年度而成長。通常在保單條款上，都會記載該保險年度，保單價值準備金的金額。
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