搶救爛理財
如何編列預算 才能有效管理支出？
撰文者：郭莉芳
更新時間：2016-01-26
瀏覽數：141,966
想要認真存錢，也訂下每個月要多存3,000元的目標，努力記了好幾個月的帳，開銷也節制了一點，但是每個月剩下的錢還是不多，還能怎麼做，才能有效地把錢存起來呢？
記帳，就像是開銷道路上的「行車記錄器」，讓自己了解過去的消費是「必須（需要）」還是「浪費（想要）」。不過，光是記帳，無法防堵欲望因子的蠢動，與其失控消費再來後悔，不如從源頭控管，把錢鎖牢！富鴻理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP）王麗文表示，「記帳有助於了解自己的花費流向，但是，想要堵住花錢漏洞，還是必須靠『編列預算』來達成。」
像小摳升上大學後，家裡每個月只提供1,500元的零用錢，其他都要靠打工賺取，因此養成她「惜錢」的習慣。她把每個月的開銷嚴控在8,000元以內，一旦這個月多花了1,000元，下個月的預算就變7,000元。畢業後，小摳依然嚴控每個月生活開銷上限，才讓她4年內存到百萬元。
已婚族更需學習編列預算
以防不必要開銷拖垮家計
或許你會說，因為小摳單身，所以支出相對單純，編列預算很容易。對於有家庭的人來說，開銷多元，編列預算也可行嗎？王麗文說，已婚族的開銷多，更容易出現預期之外的消費，若不透過預算編列，將有限的收入做最好的安排，存錢將更不容易。該怎麼做呢？請見下文分析。
◎操作心法
1. 編列重點》收入依需求分配並從月薪攤提
該如何編列預算呢？讀者不妨掌握以下3個重點：
重點1》先做好年度分配
想要從源頭控管支出，在製作預算表時，要先掌握好年度預算，從每年的開始就把整年度可能的收入做好分配。
像是過去從沒記過帳，也從沒做過支出分類、有多少花多少的人，新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳認為，預算表是靠過去的記帳資料作為未來支出的規畫，因此如果對於自己每個月各項支出完全沒有概念的人，至少要先累積約3個月的記帳紀錄，才有辦法製作實際可行的預算表。
至於每個月的收入該如何分配，讀者不妨參考「富朋友理財筆記」站長艾爾文的建議，剛開始先採「50、20、30」分配法，將年度收入依照50%、20%、30%的比率拆成3份，其中50%用於生活必要支出；20%用於娛樂與緊急預備金；30%用於投資（包含自我投資、理財投資）。
如果已經有理財概念的人，也可以進階一點，將年度收入做更詳細的分類，例如：50%生活支出、15%投資、5%娛樂、20%長期規畫（購屋、子女教育金、退休等）、10%臨時動用帳戶（當年度沒用完，就全部存下）。
重點2》訂出每個月每項開銷上限
做了年度支出分配後，接下來就可以把各個支出的大項除以12個月，算出每個月的支出上限或預留金額。在抓預算的時候，使用者可以把「固定支出」先列出來，包含房貸（或房租）、管理費、水電瓦斯費、電話費、稅費、保費等變動不大的項目填好，再除以12（個月）後，直接從每個月的收入中預留（詳見表1）。
您可能有興趣的文章