進修充電
精算達人怪老子傳授絕學，人生財務問題輕鬆解
投資是用現在的錢買未來的錢
整理者：黃嫈琪
更新時間：2016-05-01
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許多人儘管花了很多時間學理財，卻經常不得要領，可能買了一堆保險，卻發現利息跟銀行定存差不多，保障也不足夠；也可能是在屆齡退休時，才發現退休金根本沒準備好。
知名理財網站「怪老子理財」版主、暢銷書作家蕭世斌，40歲才學理財，50歲就輕鬆退休。學理工出身的他，在理財過程中的每個決策，一定要經過數字驗證才會執行。他在新書《怪老子教你──這樣算解答一生財務問題》，分享了他的理財方法，範圍涵蓋存錢、投資、保險、貸款、準備退休金，同時搭配Excel試算教學，帶讀者打好理財基礎。以下為本書精彩摘要：
在低利時代，愈來愈多人想要靠「投資」戰勝通膨、變成有錢人，但是股票、基金都買了，為什麼財富還是沒有明顯地增長？為什麼別人能賺錢，自己卻賠錢？退休後進入教學生涯以來，我接觸過許多投資人，我發現，很多人連「投資」真正的意義都沒有弄清楚，很容易盲目投資，做了錯誤的決策。所以我希望，大家可以把投資及理財相關觀念好好搞懂。
「投資」其實就是「用現在的錢，去買未來的錢」，例如大賣場販賣一袋100元的葡萄，消費者拿出100元，就能買到價值100元的一袋葡萄。購買的本質就是價值的交換，只不過是用金錢換取等值的物品。消費者願意用100元交換這一袋葡萄，就是認為這一袋葡萄價值100元。
錢放定存就像借錢給銀行
到期取回本金＋利息
把場景換成銀行，當我們帶著1萬元到銀行，辦理年利率1.5%的定期存款，也是拿1萬元出來，跟銀行買到（交換）一張定存單。這定存單就是銀行的借據，意義是一年以後銀行會還我們1萬150元。
看到我們願意拿出1萬元，向銀行買一年以後的1萬150元，這時有一位愣小子也說，他要賣出一年後的1萬150元，價格是1萬元，你想會有人買嗎？賣給你未來的錢，等同於向你借錢的意思，賣錢的就是借錢的人（債務人），買錢的人就是出借者（債權人）。所以，錢放定存，等於借錢給銀行；買這愣小子未來的錢，就是先把錢借給他。
這位愣小子的1萬150元賣得掉嗎？若是賣1萬元肯定沒人買囉，若是賣便宜一些，當然就賣得掉了。沒有賣不掉的東西，只有賣不出去的價格。要是只賣5,000元，也許我會考慮去買，因為當他還我1萬150元時，我的投資報酬率就有103%。
同樣是一年後的1萬150元，為何我願意用1萬元向銀行買，卻只願意用5,000元向愣小子買？兩者差別就是信用風險，我幾乎不用擔心銀行不還錢給我，但把錢借給那位愣小子，我就不敢保證他是不是真的會還錢。所以，未來的錢值多少，跟風險大小也有直接關係。
既然投資是買未來的錢（未來值），就要知道，未來的錢現在價值（現值）多少？以保額100萬元的6年期儲蓄險保單為例，現在該用多少錢買呢？可以透過「現值」（PV）和「未來值」（FV）的關係來找答案；簡單說，現值經過一段時間的複利投資，就會變成未來值，公式如下：
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