達人開講
從心學理財
拒絕金錢「損失感」
撰文者：艾爾文
更新時間：2016-05-01
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好比投資一檔基金，你很幸運在買進後基金就不斷上漲，你也因為惜售加上定期定額扣款而讓帳面利潤不斷上升。假設帳面上的價差已經累積到20萬元，已經跨過你當初預期的獲利點，當你還在思考是不是該將一部分基金贖回時，市場一個反轉讓基金淨值快速下滑，而你帳上的利潤也瞬間縮小到只有16萬元。此時對你來說，會不會覺得好像少賺了4萬元呢？如果會，你很可能在接下來犯下不該有的決策錯誤，因為捨不得賣出而繼續抱著基金，想要等市場反轉再次上漲，補回你原本「失去」的利潤。而不少人最後的結果是，邊抱著邊看到價差愈來愈小，甚至快到虧損還捨不得賣。
把所得稅列為必要支出
避免大筆支出造成壓力
另外，存錢的路上也可能產生損失的感覺。假設你原本每月可以盡情花用所有或大部分的收入，現在要求你把其中的1/3拿出來存，而且還是為了幾十年後的退休生活，短時間內都不能花用，對你而言會不會產生少花錢的痛苦？如果是的話，也許前面幾個月你還願意逼自己存到錢，但時間一拉長，恐怕會因過度壓抑隨時產生衝動消費，然後把存款花光。
一切都是心態上在決定，數個心理學相關研究都已經表示，「追求快樂」與「遠離痛苦」是驅動人行動的兩個主要原因。可惜的是，這兩個也經常在天平兩端拉扯一個人的金錢行為。其中，損失的痛苦就是多數人想要避開的；不能買東西的痛苦往往大過安心退休的快樂，因此多數人只想現在而忘了未來；害怕虧損的痛苦高過於進入投資市場累積財富的快樂，因此許多人寧可把錢放在定存，也不願正視自己的退休問題。
回到所得稅話題，縱使繳稅對每個人而言都是種支出，但其實它就跟三餐一樣應該歸類為必要支出；我想不會有人認為把錢花在吃得飽、活下去應視為一種損失。雖然稅負支出在財務上是減法，但它跟財務損失完全不同，況且一旦你將它視作損失，就會開始想要避開痛苦而不去面對它，結果變成你在理財上的隱憂，最後也可能因為不想面對而沒有主動找方法節稅，留住原本該屬於你的錢。
正確的做法，也是我常提醒大家的：「你的收入數字不完全屬於你的。」當你拿到每一份工作收入時，你都要計算出該預留的所得稅是多少；如果是領月薪的人，也要把當月的稅視為必要支出，剩餘的稅後收入才是你能拿去投資理財的數字。這種透過固定月存的方式，一來不會累積一次性大筆支出的壓力；二來還可以精確地評估每月的收入與支出比例，計算出每月能存下的金額，然後推算未來5到10年或是退休後可以累積的資產。
也許你已經看出來了，這篇文章不是寫給你準備今年所得稅用的，而是為了你明年可以輕鬆繳稅而寫，需要你下個月就開始行動去存。除此之外，經由繳稅的例子，也希望你能在理財路上不要讓自己產生損失的感覺。畢竟，很多錢本來就該支出，很多投資原本就該依計畫進行，你需要的不是在當下做出懊惱的反應，而是提早準備，用健全的心態來理性面對。
理財好觀念：
很多錢本來就該支出，很多投資原本就該依計畫進行，你需要的不是在當下做出懊惱的反應，而是提早準備，用健全的心態來理性面對。 （17rich_smart@bwnet.com.tw）
學歷：交通大學研究所
經歷：上市公司電子工程師
現職：富朋友理財筆記站長
著作：《下班後賺更多》、《從零開始穩穩賺》、《你的夢想就是最棒的存錢筒》
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