保單這樣挑
溫度頻飆高，身體吃不消
中暑、熱衰竭 有保險理賠嗎？
撰文者：劉姵呈
更新時間：2018-08-01
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天氣愈來愈熱！台北氣溫一度飆破38度，體感溫度甚至高達42度，讓中午外出買午餐的上班族，直呼好熱啊！
近年來，因為氣候暖化的關係，台灣每年的7月、8月暑假是中暑高峰期。在持續攀升的氣溫下活動，中暑機率極高，許多需要在戶外施工、農務的人，甚至外場、外勤或業務人員，夏季還要繼續穿西裝、套裝上工，如果沒有持續補充水分，容易造成熱傷害（詳見名詞解釋）。
舉凡因炎熱高溫引起的傷害，如熱曬或灼傷造成的皮膚病、中暑、暈厥、熱痙攣、熱衰竭，或是運動性橫紋肌溶解症等。
台灣沒有高溫假和高溫津貼，除了謹記專業醫師的建議與提醒，避免遭受熱傷害之外，目前市面上又有哪些保險，可以提供相關保障呢？
公勝保經鼎峰事業部經理林紹楠表示，目前意外險與醫療險有針對熱傷害給予保障，但因為熱傷害分成很多種狀況，若單純就中暑就醫的狀況來看，保險理賠會比較有爭議，且就醫狀況又分為急診與住院，因此若是須長期曝曬在戶外的人，想為自己多增添一分保障，須留意以下理賠要點：
險種1》意外（醫療）險
須為非疾病突發事故
林紹楠解釋，意外事故定義為「非由疾病引起的突發事故」，因此若不是因為主力近因（主要或導致這一連串事件的第1個原因）造成的事故，就不符合意外事故的定義。換句話說，若因為心血管疾病，或是原本就有慢性疾病的病史，過度曝曬後造成身故或住院，意外險跟意外醫療險通常都會拒賠。
再者，時間舉證對主力近因的主張過程來說也非常重要，若可以透過人、事、地、物舉證（如報警、搭救護車協助處理等），對於熱傷害的理賠也會較無爭議，而理賠方式為日額型的意外住院和實支實付的意外醫療。
險種2》住院醫療險
有全日住院事實才理賠
一般輕微的中暑或熱衰竭相關症狀，通常只要在急診留院觀察6小時～7小時就可以離院，屬於非必要的醫療行為（因為考量患者的精神醫療照護），且自從2014年5月1日開始，日額型住院醫療險都不再給付「急診保險金及救護車保險金」，所以沒有理賠。
另外，國際認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳表示，較有爭議的「日間住／留院」，指的是患者僅白天在醫院接受治療，夜間及假日返家，與一般所稱的全日住院有別，且其治療目標與內容不相同，現在也都已列入取消理賠範圍。
若真的發生嚴重的熱衰竭怎麼辦呢？林紹楠解釋，須（全日）住院的話，一旦有住院的事實，一般來說，住院醫療險就會給付2種費用：1是轉住院的急診門診費用，2是住院費用。前者是實支實付理賠，後者是日額理賠，因此他建議，一旦發生嚴重的醫療行為，除了健保以外自費的金額都相當可觀，住院日額險與實支實付險都可以加強（詳見表1）。
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