輕鬆退休去

害怕談錢傷感情,造成溝通不足

退休問題 近9成親子避而不談

撰文者:陳佩儀 更新時間:2020-01-01 瀏覽數:7,656

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在進行退休理財規畫時,子女最擔心的問題以「資金不足」比率最高,其次是「市場過於震盪面臨大幅虧損」,以及「家中遇突發事故」。值得注意的是,總共有超過3成的受訪者「沒有想過這個問題」或「都不擔心」(詳見圖2)。



佘曉光說,最主要的原因還是回到「資金不足」,因為能動用的資金有限,所以就算想規畫也是力不從心。不過他指出,初入社會的年輕人雖無法投入太多資金,但可以靠時間複利去增加投資報酬率,因此選擇對的投資工具就很重要。

透過目標日期基金
持續累積財富

佘曉光解釋,以前可能單靠儲蓄就可以存到一筆不錯的退休金,但現在全世界有超過20%的資產是負利率或零利率,已經不能用過去的方式來累積財富。他建議可以透過持續投入股票,來參與資本市場的成長來累積財富;若是擔心股票波動太大,則建議可選擇基金作為投資工具。

不過基金百百種,要如何選擇呢?佘曉光說,對於投資沒有概念、之前也沒有投資經驗的新手來說,建議可以選擇「目標日期基金」(Target Date Fund),只要選擇離自己最接近退休年份的基金,目標日期基金的經理人會根據投資人的生命週期調整股債比重,只要每個月固定扣款即可。

舉例來說,選擇10年內到期的目標日期基金,因為離退休時間近,操作策略以管控風險與追求穩定為優先,因此債券及固定收益型資產比重會拉高;若選擇30年內到期目標基金,因可投資時間較長,會將大部分的投資比重放在股票, 而隨著時間愈接近退休,股票投資比重會愈低。

而對已經有一些理財知識或非投資新手的人來說,則可以透過定期定額投資基金。佘曉光說,基金是可以參與資本市場,但風險又比股票低的工具,小資族每個月只要騰出3,000元或5,000元,就可以透過時間複利,讓資產穩健增值,達到財務累積的效果。

認證理財規劃顧問(CFP®) 張佳瑩則指出,退休規畫該準備多少錢?很多人可能看到數字就卻步,這也是為什麼無論是父母或子女,仍有超過4成比重尚未開始準備。但其實每個人退休後想過的生活不同,需要多少退休金的標準也不同。

舉例來說,假設小美預計在60歲退休,預計自己可以活到85歲,在不考慮通貨膨脹且已投保足額醫療及健康保障的前提下,1個月需要3萬元作為基本生活費,那小美要準備900 萬元的退休金(3萬元×12個月×25年=900萬元),若再扣除勞保、勞退,實際要準備的金額可能更少。建議還是以個人情況計算所需退休金。

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