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退休問題　近9成親子避而不談

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在進行退休理財規畫時，子女最擔心的問題以「資金不足」比率最高，其次是「市場過於震盪面臨大幅虧損」，以及「家中遇突發事故」。值得注意的是，總共有超過3成的受訪者「沒有想過這個問題」或「都不擔心」（詳見圖2）。

佘曉光說，最主要的原因還是回到「資金不足」，因為能動用的資金有限，所以就算想規畫也是力不從心。不過他指出，初入社會的年輕人雖無法投入太多資金，但可以靠時間複利去增加投資報酬率，因此選擇對的投資工具就很重要。

透過目標日期基金
持續累積財富
佘曉光解釋，以前可能單靠儲蓄就可以存到一筆不錯的退休金，但現在全世界有超過20%的資產是負利率或零利率，已經不能用過去的方式來累積財富。他建議可以透過持續投入股票，來參與資本市場的成長來累積財富；若是擔心股票波動太大，則建議可選擇基金作為投資工具。

不過基金百百種，要如何選擇呢？佘曉光說，對於投資沒有概念、之前也沒有投資經驗的新手來說，建議可以選擇「目標日期基金」（Target Date Fund），只要選擇離自己最接近退休年份的基金，目標日期基金的經理人會根據投資人的生命週期調整股債比重，只要每個月固定扣款即可。

舉例來說，選擇10年內到期的目標日期基金，因為離退休時間近，操作策略以管控風險與追求穩定為優先，因此債券及固定收益型資產比重會拉高；若選擇30年內到期目標基金，因可投資時間較長，會將大部分的投資比重放在股票，而隨著時間愈接近退休，股票投資比重會愈低。

而對已經有一些理財知識或非投資新手的人來說，則可以透過定期定額投資基金。佘曉光說，基金是可以參與資本市場，但風險又比股票低的工具，小資族每個月只要騰出3,000元或5,000元，就可以透過時間複利，讓資產穩健增值，達到財務累積的效果。

認證理財規劃顧問（CFP®）張佳瑩則指出，退休規畫該準備多少錢？很多人可能看到數字就卻步，這也是為什麼無論是父母或子女，仍有超過4成比重尚未開始準備。但其實每個人退休後想過的生活不同，需要多少退休金的標準也不同。

舉例來說，假設小美預計在60歲退休，預計自己可以活到85歲，在不考慮通貨膨脹且已投保足額醫療及健康保障的前提下，1個月需要3萬元作為基本生活費，那小美要準備900 萬元的退休金（3萬元×12個月×25年＝900萬元），若再扣除勞保、勞退，實際要準備的金額可能更少。建議還是以個人情況計算所需退休金。

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