搶救爛理財
錢常在不知不覺中花掉？靠記帳6步驟，輕鬆控管收支！
撰文者：廖義榮
更新時間：2020-11-11
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步驟2》將資料輸出成月報表
你所選擇的手機App，必須有可以輸出月報的功能，最好是能輸出成Excel格式的檔案。等到月底時，就可以直接把月報輸入到電腦中整理。你可以建立一個1月～12月的檔案，這就是你整個年度花費的紀錄，有了這個檔案，你就能夠輕鬆進行後續的追蹤管理。
步驟3》整理分類與分析
將月報表資料輸入到電腦後，你需要整理每日的花費明細，變成各個「大項目」的支出。例如生活費用的大項，是由食、衣、住、行、育樂、雜支、醫療費用等所組成；貸款費用包括消費性貸款（信用卡貸款、短期信用貸款、現金卡等）、投資性貸款（買房、證券、基金等投資），其他還有儲蓄、投資、保險費用、稅負其他支出項目。經過整理後，你的月報會顯示出每一個大項目的支出金額，與該項目占每月支出的比率。
步驟4》支出檢視與控管
算出每一個大項目的支出金額，與其占每月支出的比率之後，你可以針對每一項支出，做進一步檢視：看看該項支出是否有必要？金額是否合理？是否有調整的空間？是否能夠刪除這個項目的支出？切記，此步驟的重點是減少意外與非必要的支出，讓更多的財務資源可以投入做財務目標的準備。
步驟5》做預算與分配
做完支出的檢視與控管後，接著就可以進行預算的分配，也就是進行財務規畫。做財務規畫的目的就是有計畫的分配財務資源，但並不表示就要從此一毛不拔，而是花該花的錢，讓自己過一個有品質的生活。除了每天的生活花費外，同時也可以為未來的財務目標做準備。
對於收入如何分配到不同的用途，你可以參考「5122原則」來做比率上的分配，方式如下：
1.日常生活開銷：50%
日常生活開銷包含房租、水電、伙食等，全部加起來只能占收入的50%。
2.年度支出費用：10%
年度支出費用是指壽險、產險等，每年繳交一次的費用，這些全部加起來只能占收入的10%。
3.儲蓄、投資：20%
每個月收入下來後，必須要先將收入20%提撥到儲蓄、投資的帳戶中，而非每月收入剩下的錢才拿來投資。
4.生活品質開銷：20%
生活品質開銷，諸如你用在健身中心的費用、在嗜好興趣的開銷、外出用餐享受美食、購買3C產品等都包含在內，這些全部加起來只能占收入的20%。也就是說，如果你每月收入是3萬5,000元，根據5122原則（詳見表1）：日常生活開銷為1萬7,500元（＝3萬5,000元×50%）、年度支出費用為3,500元（＝3萬5,000元×10%）、儲蓄與投資為7,000元（＝3萬5,000元×20%）、生活品質開銷為7,000元（＝3萬5,000元×20%）。
當然，5122原則只是我的建議，每個人都可以按照各自的財務狀況，做不同比率上的調整。
步驟6》投入儲蓄、投資，以完成財務目標
進行完預算分配後，接著必須要嚴格執行，尤其是領到每月薪資後，必須要先將收入的20%提撥到儲蓄、投資的帳戶後，剩餘的錢才能拿來花，而非每月收入剩下的錢才拿來投資。
你要了解，要完成未來的財務目標靠的不是運氣，而是提早做計畫。唯有經過有計畫性地及早開始，並且有紀律地把收入的部分金額優先投入儲蓄與投資，為財務目標做準備，讓投資在時間累積下產生出複利效果，達到事半功倍，並在有需要時，能夠有足夠的財務資源作為支撐，過上快樂富足的人生。（本文摘自《富足一生的理財必修課：從小資存錢到財產傳承的完整規畫》第1章）
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擁有國際CFP®（認證理財規劃顧問，又稱金融理財師）證照，曾在宏碁電腦等資訊公司做外銷業務，現在是專職的IFA（獨立財務規劃顧問），專門幫客戶解決個人與家庭財務規畫、稅務、信託、資產傳承等財務問題。
除了擔任IFA之外，廖義榮目前也正在創業，為建立理財電子商務平台而努力，希望讓社會大眾都能利用AI人工智能系統，為自己個人與家庭做好財務規畫。此外，他還身兼媒體理財專欄作家身分，固定在《商周財富網》的〈名人堂——理財宅急便〉中撰寫理財相關文章，是一位在財務領域深耕許久的專家。
【網站】明智理財網www.ifa-cfpsite.com
【E-mail信箱】ifa8862@gmail.com
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