那每年應該要花多少保費才算合理呢?你可以運用「雙十法則」,計算過後既能知道自己的保費負擔能力,還可得知現有壽險保障是否足夠,其法則如下:
法則1》應投保保額=年收入×10倍+負債總額
問:小茹年收入48萬元,目前身上還有20萬元就學貸款,過去媽媽幫她保了100萬元壽險保額,這樣是否足夠?
答:年收入48萬元×10倍+就學貸款20萬元=應投保保額500萬元,應投保保額500萬元扣掉已備100萬元保額,還有壽險缺口400萬元。
法則2》合理負擔保費=年收入×1/10
問:小茹年收入48萬元,她應該每年繳多少保費才合理?
答:年收入48萬元×1/10=4萬8,000元(年),小茹每月應該挪出4,000元作為保費支出。
2 首重實支實付住院醫療、意外險
在有限的保費預算下,年輕人或收入較低者,基本保障首先要考量醫療風險,必須優先補足2方面的醫療需求保障:住院醫療險、意外險(含意外醫療)。
在投保前,必須要先對這2項險種有基本的認識:
住院醫療險》主要的保障範圍在於當疾病發生時,所需要負擔的住院醫療費用。雖然我們每個人都有健保保障,但針對健保不給付的項目,像是病房費差額、自費昂貴藥物、住院時的伙食費、看護費,就可以用住院醫療險來負擔。
而理賠方式又可分為「住院日額」與「實支實付」2種類型。如果預算很緊,以自費金額計算的「實支實付型」醫療險為優先規畫,且實支實付雜費額度要5萬元以上。主要就是考量到2010年1月1日健保DRG制度實行後,大幅縮短了住院天數,加上醫療水準的進步,很多醫療行為採用門診手術即可。至於根據住院天數理賠的「住院日額型」醫療險,可在經濟許可情況下再加買。