若看好利率將走高,可買利變型儲蓄險
儲蓄險除了有不同的繳費與領回方式之外,在利率的部分也有差異。葉俊佑指出,保戶可以依照利率變動與否進行分類。一般儲蓄險通常會採固定利率,但是利率變動型的儲蓄險,則會依照每段期間保險公司宣告的利率而有不同利息。因此,保戶在購買利率變動型的儲蓄險時,就要先認識預定利率與宣告利率。預定利率是保險公司將保戶繳交的保費加以投資運用後,預計可以得到的投資報酬率,為固定數值,僅作為參考;宣告利率則是會根據整體經濟環境而變動,保險公司通常每月、每季或每年會宣告一次。
葉俊佑解釋,利率變動型的儲蓄險,是按照宣告利率決定報酬率高低。他也提醒,保險公司可以調整宣告利率,時常在初期時,會給予較高的利率以吸引投保,但是經過一段時間後就會逐漸調降。保戶在選擇這類型商品時,事前應該要對利率變動所帶來的風險有所認知。
但是如何決定是否要購買利率變動型的儲蓄險呢?葉俊佑指出,如果是未來在配發生存保險金時,希望配發金額較確定者,可以選擇固定利率型的儲蓄險;相對地,如果看好未來利率會走高,保戶就可以選擇利率變動型的儲蓄險。
投保前先用IRR算出真實報酬率
確定好類型之後,接著有幾個重點可以幫助保戶挑選儲蓄險。首先,儲蓄險的繳費年期各有不同,持有時間愈長報酬率會愈高。認證理財規畫顧問(CFP)景肇梅依據過去的經驗指出,繳費年期大多以6年為主。但是,仍然要依據個人理財目標與資金配置,選擇適合年期的保單,否則繳不出保費時連本金都會損失。
保費先扣除行政與保險成本
剩餘金額才會用於計息