大約在2006年以前，信用卡循環利息都還高懸在19% ∼20%，換句話說，10萬元的卡債如果每次只還最低還款金額，1年的利息就將近2萬元，只要3.6年，利息就會累積到10萬元，跟原先的本金一樣，很恐怖吧！
1年利息多將近2萬元，為什麼不到4年的時間，就會成長到10萬元呢？不要忘記，當妮娜每次只能繳得出幾千元的最低還款金額，這個月的新增利息就會滾入下個月的本金繼續計息，即使妮娜沒有再刷卡消費，她的負債本金依然天天長大。
如果能找到一個20%報酬率的工具，你的本金在3.6年後也會翻倍。投資是如此，負債亦然。複習一下前面提過的72法則（詳見2-1），72÷20＝3.6，當借款利率20%，只要3.6年，負債就跟本金一樣多，借10萬元就變20萬元。
盡快勇敢剪卡、整合還債，避免債務破洞再擴大
曾經，妮娜的夢想是到巴黎或是米蘭的設計學校進修，然而不斷放大的卡債讓她苦不堪言，即使最後她狠下心把信用卡統統剪掉，讓自己沒有機會再刷卡，但她的負債卻是再也回不去了。
後來我建議她透過債務整合的方式，申請小額信貸來清償信用卡債，幸運地是，妮娜不愛換工作，收入還算穩定，順利地跟薪資轉帳銀行申請了一筆80萬元的信貸，利率雖然有7.5%，但依然比信用卡循環利息低很多，每個月雖然本利均攤要還1萬1,000多元的貸款，但比起過去要被錢追著跑的日子好，妮娜鬆了一口氣說：「至少每個月要還多少錢都是確定的，不會下個月收到帳單（欠款）又不斷變多⋯⋯」
如果你不是卡債族，恭喜你！你已經贏在起跑點，但或許你有學貸還沒還清？別感到氣餒，其實很多人都跟你一樣背了學貸，但值得安慰的是，目前學貸的利率只有1.55%（2016年7月），負擔相對輕鬆很多。只要你努力還、按期還，甚至有領到一筆獎金或是年終獎金就去提前還本金，都有機會脫離負債一族。
夢想很多，卻沒錢實現，是一種很消磨意志的沮喪。或許你認為：沒錢無所謂，我有熱情與動力，偏偏很多夢想的實踐不是光靠熱情與動力就能完成的，這就是人生！
最後，我借用《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》作者安德魯．哈藍（Andrew Hallam）在書中的一句話送給大家，「太多人無法分辨什麼是他們『需要的』、什麼是『想要的』，以至於傷害了自己的財務狀況。」
本文摘自Smart智富出版《終結零存款—上班族這樣存，不靠老闆照樣年年加薪》第3篇
小檔案＿郭莉芳
曾任女性雜誌主編、《Smart智富》月刊理財組召集人、ING投顧副理、《聯合報》兒童理財營講師，現任《Smart智富》月刊主筆。
曾當過2年的月光族，為了把錢留住，痛定思痛離開「薪水誠可貴、興趣價更高，若為名牌故，兩者皆可拋」的女性雜誌，轉入財經媒體後，果然荷包不再破好幾個洞。在個人理財、家庭財務規畫、房地產領域素有所長，善於拆解各領域專家心法，以平實易懂的文字呈現。
學歷：輔仁大學影像傳播系
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演講、授課邀約Email：sigga168@gmail.com