可是，還有一個觀點可以詮釋相同的事實。以不到7成的美國人或加拿大人擁有房子這點來看，只有20.6%的人死時沒有房產其實是很了不起的。有人或許窮到買不起房子，所以終生租屋，但這並不可恥。其他人或許像李爾王（King Lear，註1）一樣，早早便把房子給了成年子女，也有人或許賣掉房子以支付晚年的長期照護，但是，將近8成的人死時擁有房產。同樣令人訝異的是，85歲以後才死掉的人將近88%還沒有花光他們的財產，其中許多人應該沒有料到他們會活到那麼老。
Tips＿註1
編按：《李爾王》是莎士比亞著名的悲劇之一。由於2位女兒阿諛奉承，李爾王將自己的產業分給了她們，造成了悲慘的後果。
我對這點的看法是，我們並不像有一些人希望讓你以為自己沒有做好退休準備。大多數人或多或少都有在準備退休，但無庸置疑的是，我們可以在累積退休儲蓄的過程中做得更好，而且減少痛苦與不確定性。
如果我們再看一遍《伊索寓言》，或許真正的寓意比表面上來得深奧。沒有腦筋正常的人想要承受蚱蜢的命運，然而螞蟻的生活真的很吸引人嗎？當白日漫長、陽光和煦時，螞蟻年輕時沒有時間享樂，儘管牠或許在人生的冬天過得舒適，但彼時牠已經年老體衰，早就玩不動了；反之，蚱蜢在夏日陽光下享受人生，沒錯，牠後來確實凍死了，但至少牠有歡樂的回憶作為寒冬迫近的慰藉。
這不是要跟你說不必為了退休做財務準備，但有助於你調整準備退休的心態。你正在閱讀本書，就表示你比較可能是螞蟻，而不是蚱蜢。事實上，統計數據與故事趣聞均顯示，加拿大人大多是螞蟻（美國人顯然比較少）。身為螞蟻，你容易過度儲蓄、對退休前景感到莫名的焦慮，對宣稱舉國即將陷入全面退休危機的新聞報導都照單全收。
在本書中，你將會發現許多證據讓你對自己的退休前景感到比較安心。你將會看到你的退休收入目標不如你被引導去相信的那麼艱鉅；政府的年金財源不會在你需要時就被耗盡；如果你有合理的努力儲蓄，你很可能發現財務是你退休時最不需要煩惱的事。問題是，你可能很難相信這些證據，理由有以下3個：
1.作為螞蟻，你天生便容易相信悲觀預測，並且十分懷疑好消息。
2.我要說的好消息，雖然我應該提醒說這不完全算是好消息，跟你在報紙上讀到的絕大多數報導正好相反。人們很難改變想法，這讓我們聯想到丹尼爾．康納曼（Daniel Kahneman）的著作《快思慢想》（Thinking, Fast and Slow）。
「讓人們相信謊言的一個可靠方法是不斷重複，因為大家不容易分辨什麼是他們熟悉的事，什麼是真實的事。」
精明的讀者會指出，縱然丹尼爾．康納曼說的沒錯，單是不斷重複並不會讓一項說法變成錯的，這仍然無法解釋我們的退休焦慮是否沒有依據。
3.你會發現很難對退休有正面展望，因為大多數的佐證是統計數據，而反駁的案例往往是偶發事件。可惜，我們的大腦構造使得偶發事件比統計數據更有分量，即便後者不過是集結前者而來，「一個人死了是悲劇，數千人死了則是統計數字（註2）。」
Tips＿註2
據稱為史達林（Stalin）之語。《史達林時代》（The Time of Stalin, Portrait of Tyranny），作者為安東．安東諾夫-奧夫謝延科（Anton Antonov-Ovseyenko）。
我自己便曾多次遇到這種現象。某天一名女士告訴我，她從來不繫安全帶，因為她的一位叔叔發生一場車禍卻幾乎毫髮未傷；他當時沒有繫安全帶，幸運地被「安全彈出」（我一直不懂這是如何辦到的）。我告訴她，不繫安全帶而受重傷的機率高出50 倍，也無法改變她的看法。事實上，對大多數人來說，不分男女，任何統計數據都比不上一個簡短的故事來得吸引人。我希望讀者不是這大多數人。
假如讀者有疑問的話，作者本人屬於螞蟻。是的，我後來的退休儲蓄多過我實際上可能花用的，我為自己提出的辯解是，那是出於我無法預估的偶然狀況。我的工作生涯後期發生的一起事件大幅改善了我的財務狀況，當時已來不及井然有序地「去化儲蓄」（un-save）。順道一提，我們習慣傾向謹慎，不只是因為我們比較像是螞蟻，而不像蚱蜢。我們會這麼做，是因為如果未知風險很高的話，我們必須保護自己，但是我們不能只是因為可以預見到更多未來發展，便什麼都不做。
如果你也有同感的話，我希望本書的資訊可以舒緩你對未來財務的焦慮，但不至於讓你變成揮霍無度。如果你碰巧是看到本書的稀少蚱蜢之一（或許是別人送的，或許是在牙醫候診室無聊之餘順手拿來看的），我希望可以減少你一直以來感受到的罪惡感，並幫助你修改你的做法，但不至於基本上改變你這個人。
本書並沒有宣稱是「入門手冊」，但在同時也避免專業術語。雖然我們探討的一些概念很複雜，我打算平鋪直述地加以說明。
本書的一大特色是貼近美國人與加拿大人的日常。因此不會太仔細地談到退休工具或稅務策略，我很樂意承認市面上有很多書在這方面做得很好。本書目的是要解決常年的退休問題，例如你需要多少儲蓄和你花用這些儲蓄的速度，這些重大的退休問題是跨越國界的。
最後，讀者或許猜想本書標榜的逆向思考是否可在內文裡得到證明。針對一些不斷被問到的問題，我的結論或許和這個領域的許多其他人很不相同，幸好，一些我敬重的專家所提出佐證，增強了我自己的信念，如何能以不呆板生硬的方式向各位解釋我是如何得出那些結論，這將是一項挑戰。我是否挑戰成功，將交給讀者來判斷。
作者小檔案＿佛瑞德列克．維特斯（Frederick Vettese）
莫努謝普爾公司（Morneau Shepell）首席精算師，該公司是大型人力資源諮詢和科技公司，也是北美5大確定給付制年金險的保險商之一。佛瑞德列克．維特斯一直從事退休諮詢與職場年金計畫的精算服務，他經常出席公開活動，在專業會議演說，並在全國性報紙和其他媒體撰寫退休議題的文章。他在加拿大多倫多出生及長大，目前仍與妻子蜜雪兒（Michelle）居住在當地。
《精算師給你做得到的安心退休指南》是佛瑞德列克．維特斯第2本著作。2012年，加拿大財政部長比爾．莫努（Bill Morneau）和佛瑞德列克．維特斯合著《The Real Retirement》，說明為何加拿大並未經歷退休危機。聯絡方式：fvettese@morneaushepell.com。
譯者小檔案＿蕭美惠
畢業於國立政治大學英語系，從事新聞及翻譯20餘年，曾獲吳舜文新聞深度報導獎和經濟部中小企業處金書獎。譯作包括《成為賈伯斯》、《買股致富》、《巴菲特的第一桶金》、《誰偷走我的錢？》等數十本。