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    《富足一生的理財必修課:從小資存錢到財產傳承的完整規畫》

    錢常在不知不覺中花掉?靠記帳6步驟,輕鬆控管收支!
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    錢常在不知不覺中花掉?靠記帳6步驟,輕鬆控管收支!

    撰文者:廖義榮2020-11-11
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    最近到一些企業為它們的員工講解理財課程時,我都跟他們分享一個觀念:「賺多少錢與能存下多少錢沒有絕對的關係。」有些人會埋怨說他們薪資太低,連日常開銷都不夠用了,怎麼可能還有多餘的錢可以存下來?

    薪資低,也許你可以存下來的錢會比較少,但是它不能作為不存錢的理由,因為很多高所得的人,如果沒有計畫一樣是存不到錢。如果沒有一套有計畫存錢的方式,不少人會發現他們收入不錯,但是沒存下太多錢,因為收入多,花錢也不手軟,賺多也花得多。

    過一段時間之後檢視自己的財務狀況,才驚訝地發現:以自己的年收入來看,每年應該可以省下更多錢來儲蓄與投資,但是因為沒有為自己訂定一些財務目標,也缺乏有計畫地控制自己的消費,錢在不知不覺間就這樣花掉了。

    5年、10年下來,才發覺自己所有金融資產(像是銀行存款、基金、股票等)的累積金額,跟自己的收入完全不能符合,以自己的收入來看,應該要存下更多錢、擁有更多資產才對。

    了解金錢流向後,才能控管收支
    所以可以存下多少錢,真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性,關鍵不在於你收入的多少,而是在於你是否能夠有系統、有計畫地來管理你的財務。當你可以利用這樣的管理,養成存錢習慣的時候,長期下來你就會看到資產逐漸累積,不再是賺多少、花多少,沒有為未來財務目標的需求做任何準備。

    要做有計畫性的理財,首先要清楚自己金錢的流向,再來才能控管收支,讓自己可以把省下的錢用來儲蓄與投資。最好是能夠用記帳的方式把花費記錄下來、輸出成月報表、把資料做分類與分析後,控管收支。

    記帳到底是為了什麼?它有什麼用途?我們做財務規畫,無非就是要把財務資源做有效率、有計畫地分配與運用,讓我們在支付日常花費、每天的柴米油鹽等這些基本開銷外,同時又能把部分的財務資源用來做中長期的規畫,透過儲蓄與投資等方式為未來的財務目標做準備。但是財務規畫不能夠憑空想像,必須依據你的可運用財務資源來進行。

    所以在做財務規畫時,首先要了解個人的財務現況,整理出個人財務的收入、支出、資產、負債等報表後,才能清楚個人的財務收支現況:是財務健全?還是尚有未清償的負債需要處理?接下來才能根據財務現況做預算分配,把可以動用的財務資源投入儲蓄、投資,來為完成財務目標做準備。

    而記帳最大的功能就是讓我們藉由記錄下日常的生活支出,了解金錢的流向,進而控管收支,以進一步做預算的分配。但是記帳絕對不是只有機械化的重複記流水帳而已,這些資料必須經過一些步驟的整理與分析後,才能對我們的財務規畫產生意義。

    至於應該要怎麼記帳才能完成財務目標呢?大致可分為下列6個步驟(詳見圖1):

    步驟1》用手機App記錄花費項目與金額
    在所有記帳方式中,手機App無疑是最簡便使用的工具。當你購物後,只要花幾分鐘時間把購物的項目與金額輸入手機,便能完成紀錄。在記錄時,除非是特別需要做費用追蹤的項目,需要單獨記錄以外,你可以做大項的記載就好。

    例如在超市購買青菜、魚、肉等,都是屬於「食」這個項目,你可以不用記錄到「蔥30元、雞胸肉100元」等非常細節的內容。如果所購物品都是屬於同一類別,你可以記錄成「12月5日在某某超市買菜560元」1個項目就好,簡單又方便。

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