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    理財前優先「理債」 加快財務目標達陣

    撰文者:郭莉芳2016-07-25
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    大約在2006年以前,信用卡循環利息都還高懸在19% ∼20%,換句話說,10萬元的卡債如果每次只還最低還款金額,1年的利息就將近2萬元,只要3.6年,利息就會累積到10萬元,跟原先的本金一樣,很恐怖吧!

    1年利息多將近2萬元,為什麼不到4年的時間,就會成長到10萬元呢?不要忘記,當妮娜每次只能繳得出幾千元的最低還款金額,這個月的新增利息就會滾入下個月的本金繼續計息,即使妮娜沒有再刷卡消費,她的負債本金依然天天長大。

    如果能找到一個20%報酬率的工具,你的本金在3.6年後也會翻倍。投資是如此,負債亦然。複習一下前面提過的72法則(詳見2-1),72÷20=3.6,當借款利率20%,只要3.6年,負債就跟本金一樣多,借10萬元就變20萬元。

    盡快勇敢剪卡、整合還債,避免債務破洞再擴大

    曾經,妮娜的夢想是到巴黎或是米蘭的設計學校進修,然而不斷放大的卡債讓她苦不堪言,即使最後她狠下心把信用卡統統剪掉,讓自己沒有機會再刷卡,但她的負債卻是再也回不去了。

    後來我建議她透過債務整合的方式,申請小額信貸來清償信用卡債,幸運地是,妮娜不愛換工作,收入還算穩定,順利地跟薪資轉帳銀行申請了一筆80萬元的信貸,利率雖然有7.5%,但依然比信用卡循環利息低很多,每個月雖然本利均攤要還1萬1,000多元的貸款,但比起過去要被錢追著跑的日子好,妮娜鬆了一口氣說:「至少每個月要還多少錢都是確定的,不會下個月收到帳單(欠款)又不斷變多⋯⋯」

    如果你不是卡債族,恭喜你!你已經贏在起跑點,但或許你有學貸還沒還清?別感到氣餒,其實很多人都跟你一樣背了學貸,但值得安慰的是,目前學貸的利率只有1.55%(2016年7月),負擔相對輕鬆很多。只要你努力還、按期還,甚至有領到一筆獎金或是年終獎金就去提前還本金,都有機會脫離負債一族。

    夢想很多,卻沒錢實現,是一種很消磨意志的沮喪。或許你認為:沒錢無所謂,我有熱情與動力,偏偏很多夢想的實踐不是光靠熱情與動力就能完成的,這就是人生!

    最後,我借用《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》作者安德魯.哈藍(Andrew Hallam)在書中的一句話送給大家,「太多人無法分辨什麼是他們『需要的』、什麼是『想要的』,以至於傷害了自己的財務狀況。」

    本文摘自Smart智富出版《終結零存款—上班族這樣存,不靠老闆照樣年年加薪》第3篇

    小檔案_郭莉芳

    曾任女性雜誌主編、《Smart智富》月刊理財組召集人、ING投顧副理、《聯合報》兒童理財營講師,現任《Smart智富》月刊主筆。

    曾當過2年的月光族,為了把錢留住,痛定思痛離開「薪水誠可貴、興趣價更高,若為名牌故,兩者皆可拋」的女性雜誌,轉入財經媒體後,果然荷包不再破好幾個洞。在個人理財、家庭財務規畫、房地產領域素有所長,善於拆解各領域專家心法,以平實易懂的文字呈現。

    學歷:輔仁大學影像傳播系
    FB粉絲專頁:郭莉芳XSmart理財講堂

    演講、授課邀約Email:sigga168@gmail.com

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