阿珍與阿展今年40歲，有一個兒子，還有年邁的婆婆需要照顧，每月還要負擔房貸，根本存不了什麼錢！想到未來兒子還要上大學，讓她一個頭兩個大，更不敢想退休了！她該怎麼辦？
像阿珍與阿展這類三明治族，人生必須達成的理財目標多，先依據短、中、長期目標排序後量化，再配置資金，而在目標累積前也別忽略夫妻倆的風險保障。
社會上40∼65歲的族群，大多正處於上有年邁的雙親要奉養，下有一雙兒女正嗷嗷待哺的「三明治」狀態，但薪水不見提升，物價卻持續上漲，經濟壓力倍增。許多三明治族雖然知道退休準備的重要性，但是總是不知道從何開始計畫起。
統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩統整她長年的理財規畫的經驗，發現三明治族通常有以下2大問題：
1.不敢計畫退休或乾脆捨近求遠：有一部分人是因現在經濟壓力大，連退休都不敢想，卻忘了累積退休金最大的優勢就是時間複利，就算金額少、愈早準備愈好。另一派人則把所有資金都做退休準備，卻忽略在退休前子女教育的長期負擔，甚至父母醫療金也會侵蝕原有資產。
2.過於保守的投資：怕高風險造成本金虧損，乾脆把錢全部投入預定利率接近定存的儲蓄險，投資效益偏低，保費負擔過重，甚至造成家庭負現金流。
她認為，三明治族要退休安全過關，可從2面向著手，第一是依據短、中、長期排定目標順序後分配資金，以時間換取退休資產累積空間；第二就是計算自己的保障，因為三明治族正值家庭責任最重的階段，足額保障才不至於因保險事故影響到家人的生活。
短期目標》還清房貸或預備父母老年照護基金
近中年的三明治族，如果已經有房子且正在付房貸，若到退休後還有房貸支出，退休後收入又不比現在高，退休壓力會增加。因此，在還有工作收入期間，除了固定還款外，可以將年終獎金撥出一半做提前還款，縮短房貸還款的時間。