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    退休前》做好5項準備 確保退休資產運用無礙
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    Smart智富密技第84期

    觀念建立篇

    退休前》做好5項準備 確保退休資產運用無礙

    撰文者:詹宛霓2016-07-25
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    在前文中提到各個世代的人準備退休金的方式,而在退休前5年,退休生活迫在眉睫時,有哪些準備一定得做足,才能確保退休後有穩定退休金可花、有地方可住、生病時不怕沒人照料呢?

    新富聯合理財規畫顧問公司資深財務顧問黃正勳指出,主要可以從3方面著手:一是規畫財務安全、二是安排長期照護、三是完成身後規畫。要滿足3方面規畫,可再細分為5項退休前重點準備事項:

    還清房貸或選擇以房養老貸款

    其中,財務安全為第一要務,退休前將負債還清、投資收網,才能確保退休後的生活基本花費無虞,也才有餘力去培養興趣、完成夢想。有鑑於此,精算達人怪老子強調,退休前5年要準備的第一件事,就是確認房貸是否已還清。

    「還沒繳完房貸根本沒資格退休。」怪老子語重心長地說道。舉例來說,如果阿珠準備了1,000萬元的退休資產,預計花20年,等於每月有約4萬元可供花用。但假使阿珠10年前向銀行借了1,000萬元的房貸,退休當下還有500萬元未還清,以現行房貸利率,等於每月還要再拿出3萬元來繳貸款(本利均攤),「像這樣錢都拿去還貸款,怎麼可能好好退休,只能繼續工作創造現金流。」怪老子說。

    所以屆退時,房貸未還完真的就無法退休嗎?其實也不盡然。仍有貸款餘額的人,可以考慮用「以房養老」的方式(詳見〈工具操作篇8〉)。也就是借款人以房地產作為抵押品向銀行借款,銀行鑑價後,就會根據貸款總額,每月提撥貸款本金與利息給借款人,等貸款滿期後,若借款人還存活,必須清償貸款本金與利息。

    將暫用不到現金持續投資,補足資金缺口

    房貸解決後,下一步就是盤點自己的退休資產,確認自己的退休資金缺口是否已補齊。在前文有提到,如果25歲的人打算在30年後退休,且在退休之後每月要有5萬元的退休金可供花用,就得在退休前準備好880萬元的退休金。

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