在黑天鵝環伺衝擊全球經濟，以及市場波動已為常態的年代，想要在震盪的投資環境裡淘金，難度增加。若想要提早退休，每天自由自在、任意安排自己時間，甚至是四處旅行，過著愜意花費的日子，而不用天天待在辦公室裡，每日過著規律但稍嫌乏味的上班族生活，一定得提早規劃退休金的準備，但要準備多少才能過上理想的生活？
以35歲的阿文為例，在科技公司當工程師每日的生活就是家裡、公司兩點一線的生活，有時候還得配合專案加班，長久下來三餐不正常，健檢報告上的紅字也逐漸增加。他常在內心裡想：「好想退休享受悠閒的生活啊！」但上有高堂要奉養、還有下一代嗷嗷待哺，「三明治爸爸」的時代巨輪，催促著他要不斷前進。於是阿文計畫60歲退休，到那時候孩子已經成年，可以幫忙分擔一些家計支出，自己才終於能卸下重擔。那麼月薪7萬元的阿文要準備多少錢才有辦法接近目標呢？
首先，用「國人的平均餘命」減退休年齡，來計算阿文退休後大約要準備多少年的生活費，計算結果是「80–60＝20」年；再根據世界銀行建議，退休後每月所需至少要維持退休前6成的替代所得來算，因此阿文退休後，預計每月至少要準備4萬2,000元，那麼一年要準備50萬4,000元，20年要準備1,008萬元。知道退休金目標是1,008萬元之後，接著就要進一步計算該怎麼準備這筆錢。
STEP1：了解退休金的來源
一般國人退休金的來源，可以想像成是一座金字塔（見圖1），最底層是「法定公共年金」，也就是農民健康保險、軍公教保險、勞工保險、國保等，這些都具有納保強制性，然而有費率低、給付高以及人口老化的問題，導致2026年勞工保險恐有面臨破產的疑慮，屆時預料有超過一千萬人，根據勞動部勞工保險局網站公布之2020年4月統計月報，勞保投保人數高達1,048萬人的退休生計可能會受到影響。
中間那層則是「法定職業退休金」，由雇主負擔特定比率，受雇者可以自行決定負擔比例，包括勞工退休金、軍公教退撫金、私校職員退撫金，其中軍公教退撫金也面臨將來越領越少的情況。最上層則是個人儲蓄，包括保險、股票、基金、企業雇主額外補充退休辦法等等。
STEP2：計算退休金缺口
了解法定公共年金及法定職業退休金能領到多少之後，再用「退休金目標」減去「法定公共年金」及「法定職業退休金」這兩部分的金額，剩下來的金額就得靠個人累積來填補。
要注意的是，勞保恐怕面臨破產，屆時將減少民眾在退休時預計可以領到的退休金，再加上退休後可能會因為健康等因素而有額外的醫療及照護支出，甚至壽命也可能較預期還要長，因此不能過度樂觀，所以必須透過自己提早準備、訂定投資計畫，靠個人的儲蓄或投資等其他方式來達到退休金目標。
STEP3：儲存目標退休金
想要達成理財目標，需要三個條件：「時間」、「本金」、「報酬率」，一般人在投資的本金不多的情況下，勢必得拉長投資時間，再藉由定期定額投資、攤提進場成本的情況下，獲得資產膨脹的結果。
舉例來說，假設阿文在25歲開始定期定額投資，每個月大約需定期定額7,019元，假設以年報酬率6%的目標，有機會在60歲時存到千萬元；如果再晚個10年才開始定期定額投資，每個月的投資金額就要拉高到1萬4,430元；假若到45歲才開始準備退休金，15年內要達標下，那麼每個月就要準備3萬4,386元的投資金額。所以，愈早開始，不論是資金或心理上的負擔都相對較小，但無論如何，有開始總比置之不理強，不論你現在幾歲，都應該為自己的未來做規劃。
投資規劃趁早，利用時間複利的優勢並持之以恆，有效率的提升資產的成長速度，而且現在市場波動大，及早投資也比較能有時間優勢，挺過市場突如其來的大幅震盪，累積到所需的退休金。
投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。
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