每月費用通常是確定的，而投資金額可以自訂，但是每月費用加上投資金額不應超過平均月收入，否則就會一路透支下去。而緩衝金額大約可以先抓個平均月收入的1.5倍，再慢慢調整即可。

試算表會根據平均月收入及標準差，模擬未來12個月的收入。扣除掉每月費用及每月投資金額後，會得到收支差額。若收支差額為負值，就會從緩衝金額扣除，若收支差額為正值，將多出來的補進緩衝金。透過這張試算表，使用者可以知道的是緩衝金額是否足夠，總共會有幾個月透支(B6)，緩衝金的最大透支金額(B7)會是多少？

因為使用亂數模擬，每輸入一個參數之後，Excel都會重新模擬一次。以下圖為例，平均月收入為3萬9,044元，標準差為1萬175元，代表約有七成的月份月收入會落在2萬8,868至4萬9,219之間。標準差愈小，代表收入波動愈低。

上圖的緩衝金額只有2萬元，每次模擬都可以看緩衝金額的透支次數會很多，透支金額也會很高。這時就應該調高緩衝金，然後看看結果會是如何。當緩衝金愈高時，透支次數以及透支金額就會減少，一直調整到滿意為止。

收入的波動度反應在標準差，標準差愈低所需的緩衝金額愈少。但是每次模擬只有一年，可以按F9讓試算表再模擬一次，每次的模擬結果，月收入都會不一樣，但是平均值及標準差都會一樣。也就是在月平均及波動度一樣的情況下，模擬每月收入的金額，這樣就可以調整出適當的投資金額及緩衝金。

分開費用、緩衝金帳戶 輕鬆存下錢來

當緩衝金定下來之後，實際的執行面應該分成兩個帳戶，一個帳戶給緩衝金使用，另一個帳戶專門用於支出。開始時，緩衝金帳戶必須先行存入規劃的緩衝金額，而且未來收入都直接存入緩衝金的帳戶。

每月所需費用於每月固定日期，從緩衝金帳戶一次轉入至費用的戶頭，所有支出都從費用帳戶提領，這樣很容易就掌握費用帳戶是否透支，也可以了解緩衝金帳戶是否足夠或過多。投資金額必須按既定規劃的金額，從緩衝金帳戶定期定額扣款，這樣才會避開人類的惰性，穩定的儲蓄投資的本錢。至於該選擇何種投資標的，這部分跟固定收入族群是一樣，非本篇的範疇，可以參考本網站其他的文章。有了這樣的機制，就可以落實非固定收入族群的投資計畫。

文章出處：怪老子理財

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本名蕭世斌，「怪老子理財網站」站長、《Smart智富》月刊專欄作家。學理工出身，台灣科技大學電子工程學系畢業，在科技業工作15年，40歲才開始學理財，50歲就讓存款翻5倍，順利提前退休，目前亦擔任怪老子學堂理財課程講師。因為擅長以Excel分析財務知識，被網友暱稱為「複利達人」。

作者實際採行的基金投資法，每年可達10％年化報酬率，等於資產大約7年可以翻一倍。由於投資方法容易執行，他總是不吝分享給網友與學員，希望幫助更多人穩健累積資產。

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