Q：我已經退休了，看到《長期照顧服務法》過關甚為開心，只是不免擔心財源問題。長照是否表示到老了，傷、病、癱、不良於行……政府都會照顧？我的孩子年屆不惑，是否要他們考慮民間長照險？但長照險保費貴得嚇人。另外金管會說保險要考慮實物給付，請你釋疑？                                                                                                         （網友 北投吳老師）

A：雖然《長期照顧服務法》（簡稱《長照法》）通過了，不代表老了就可以高枕無憂，全靠政府養。如你所言，龐大財源是個問題，如果想要無憂無慮享受晚年，主要仍要靠自己趁年輕時做的財務規畫。

而且，也不是老了、受傷、生病、不良於行、癱瘓，政府都會照顧你。長照有範圍，必須到達失能、失智、意外殘廢導致生活不能自理，提出申請並通過評估後才適用。

根據目前的《長期照顧保險法》草案，開辦的第1年到第3年，保費費率1.19%，負擔比率採雇主4成、個人3成、政府3成的條件。假設月投保薪資為新台幣3萬300元，每個月個人需繳的保費是108元，一年繳1,296元；若另有獎金、執行業務所得、兼職收入等，單筆超過規定下限則要再多收補充保費，費率為0.48%。一旦通過評估有長照需求時，可獲得照護服務、家務服務等實物給付，或是以現金給付津貼。

過去民間保險公司的長照服務是給保戶一筆錢，因應高齡化社會，金管會也修法鼓勵保險公司推動非現金的實物給付，也就是不再是給錢，而是能有實際的服務，目前規畫朝健檢、醫療諮詢、照護院所安排、提供輔具等方式，全方位著手。

我想，單純給錢不見得是最好的方式，例如不一定能夠找到適合的安養中心，或者是請不到人可以照顧，所以實物給付的確是不錯的辦法。

目前很多保險公司都有推長照險，保費的確不便宜，舉例來說，保額1萬元、40歲女性1年保費就要6萬元，50歲為9萬元，60歲要13萬元。如果夫妻2人就要雙倍，要是再加上其他類別的保險費，對一般人來說真是負擔不輕！因此保險還是要看每個人的經濟狀況，免得排擠到其他的生活開銷。