Q：我是中年人，卻還是個理財白痴，最近看到投顧公司的調查，超過8成的受訪者認為，國民年金與勞退金無法達成自己預設的退休目標金額，約23%的人希望備足2,000萬元退休金。只要年報酬率8%、每月投資1萬元，35年後就可累積約2,300萬元。過去我以為勞保退休金就夠生活了，現在我很擔心，如果從現在開始投資還來得及嗎？　　　　（網友　菜鳥老李）

A：想要退休後安枕無憂，倚賴國家的政策顯然不足。勞保老年年金、勞工退休金只能提供最基本的生活開銷；若希望在退休之後，有更充裕的資金過日子，還必須依靠自身的投資理財，想辦法在退休之前，累積足以花用的資產。

退休前的準備包括2個重點：1.保險的保障是否足夠？如果不幸發生意外事故或是生病，可能需要龐大的醫療費，若有適當的保險金能夠支應，將可解決這部分的煩惱；2.平常要有儲蓄的習慣，若有閒置資金，可選擇穩健的投資方法，以抵抗通膨造成每年約2%的貨幣貶值。

1,000萬元、2,000萬元的退休金乍看之下頗驚人，但循序漸進準備，並非不可能。有人說養一個孩子要花1,000萬元，但是我們也不是先存1,000萬元再來生孩子，錢總是慢慢累積來的。

這家投顧公司估算的「年報酬率8%、每月1萬元，35年後可累積約2,300萬元」，是來自新興市場債券過去10年的年報酬率皆有近8%的水準，至於全球股市過去10年的年平均報酬率則有5.06%，當然這是預估值，並非保證有這樣的報酬率。

如果30歲起執行這個退休計畫，65歲前將很有機會擁有強而有力的退休後盾。但以中年人而言，重點就不是放在如何擁有2,300萬元，建議先盤點自己的身價，例如上勞保局網站（www.bli.gov.tw），試算自己的勞保年金與勞退金約有多少，看看是否足夠退休後的生活費；不足的部分，就可以根據自己的能力，擬定儲蓄及投資計畫；若身邊有閒錢，也要評估如何運用。要注意，因為你沒有投資經驗，不能忽視投資可能的風險，須謹慎為宜。