湯伯伯準備迎接退休生活，但他不禁擔心未來如果因為疾病或意外，無法自理而需要請看護時，會是一筆不小的負擔。加上年紀已高，買進新保單的費用也不低，還有什麼樣的方法可以解決他的需求嗎？

許多人步入老年後，不想連累子女，可能都會有和湯伯伯相同的困擾。認證理財規畫顧問（CFP）鄭文逵指出，金管會在2014年開放「保單活化」的機制，就是為了因應台灣進入老年化社會。保戶可以把過去購買的保單，轉換為更符合老年需求的商品。

假設湯伯伯有1張已經繳費期滿，保額為300萬元的終身壽險，想要增強醫療方面的保障。他可以選擇轉出99萬元的壽險保額，轉換成日額2,000元的終身健康險，並留下201萬元的終身壽險。

保單活化除了轉換至實際有需求的保障，鄭文逵也提到新保單的費率，會以舊保單投保時的年紀作為計算。舉例來說，舊保單是25歲時投保，即使保戶到65歲想保單活化時，也會以25歲的費率計算。

目前開放終身壽險可進行保單活化，至於能夠轉換到那些商品呢？鄭文逵表示，基本上為年金險、終身醫療險與長期看護險這3類型的商品。轉換時並非直接在市售保單中選擇，保險公司通常會額外設計用於活化的保單。

對於過去購買高額壽險，卻缺少老年退休與照護保障的人來說，事前可用是否真的有需求等3個問題初步評估，鄭文逵建議，當前2項問題都回答是的人，其實就適合進行保單活化。而向保險公司提出申請後，他們也會再次協助保戶評估。

活化前也要注意相關規範，例如大多會要求該壽險保單須繳費期滿。投保年齡則須符合轉換後商品的規定，例如終身醫療險的投保年紀，規定在70歲以下，若超過70歲後，就無法進行活化。另外鄭文逵提醒，轉換成終身醫療險與長期看護險時，可能會需要保戶提供健康證明。

如果仍希望留下壽險保障，其實可以選擇轉換部分保額，並不一定要全數轉換為新保單。而在保單成功活化後，若保戶後悔，依照規定在轉換的3年內未申請理賠，或是未領取保險金，可以向保險公司申請回復原保單。