年金改革最快可能在2018年開始實施，以現行改革草案來看，被形容為公教年金「樓地板」的最低請領金額很可能就是3萬2,160元，而且不排除愈改愈低。另外，勞保年金給付在改革後也將變少，甚至連最低請領金額都沒有！

過往的年金改革爭議，民眾總認為政府會扛下最終的責任，但是，經過近半年的討論，許多人都體會到，面對財政狀況愈來愈困難的政府，想要安穩退休，唯有及早覺悟、自力救濟，千萬別再妄想靠政府！

一位高中老師與一位工程師，早早就展開了退休自救計畫。肯特（化名）過去偏好短線操作，但是身為教職，讓他無法一直看盤，而且短線進出損益不穩定，因此他希望透過長期投資，讓退休生活更安穩，最後他聽了存股達人華倫的建議，長抱民生概念股，存股領股利；伊森（化名）是名勞工，常常爆肝工作無法兼顧家庭，他心想，如果能累積到千萬元資產，在年化報酬率10%的條件下，就能不必再辛苦工作，有更多的時間可以陪家人，將來也能安心退休，因此他參考了存股達人艾蜜莉的選股邏輯，挖掘好股票賺取波段財。他們都是「不相信政府年金、認為靠自己退休會更好」的代表。

為何民眾對年金改革如此悲觀？以年金改革委員會在2017年初公布的改革方案來看，多數人都要年滿65歲才能請領退休金，而改革後的所得替代率，公務人員以年資35年為例，先調降至75%，之後逐年調降1個百分點至60%，同時設有「最低保障金額」3萬2,160元。至於勞工，雖然未設定退休後所得替代率的上、下限，但是勞保年金的計算基準，將從現在的最高60個月平均投保薪資，逐年拉長到最高180個月平均投保薪資。

這些改變對還在工作，但是薪水較低的非主管級公教人員與勞工，將產生較大的影響。因為非主管級的公教人員沒有主管加給，改革後，所得替代率一開始就下降至75%，很快就會觸及3萬2,160元的樓地板。至於勞工則因為採計時間變長，年金將會領得更少。雖然根據考試院銓敘部的說法，公教人員3萬2,160元的樓地板金額會隨著物價通膨指數（CPI）調整，可支付已退休者的基本生活。但是政府也宣告，為了讓制度永續，未來仍可能再次進行年金改革。如果高齡、少子化等社會現象未改，且政府退休基金投資績效未見提升，3萬2,160元的最低生活保障恐會再下調。

未來在職工作者領到的年金恐怕會變得更少，如果希望保有安穩的退休生活，該如何怎樣自救？更多關於年金改革的最新報導，以及兩名個案的投資方法，請詳見《Smart智富》月刊225期〈封面故事〉的詳細報導。