保險公司預估，人的一生大約會花費300萬元的醫療和照護費用，且主要集中在50歲之後。面對未來因疾病住院醫療所需的龐大費用，其實很多人身上已經有很多張醫療險保單，但你的醫療險保障真的已經足夠了嗎？

會住院的原因有很多，現在醫療技術的進步，長天期住院的機會變少，能產生其他治療費用的機會變多。是比較需要靠住院醫療險去補償的。住院醫療險理賠方式分為日額型及實支實付型兩種，而這兩種又包含了許多理賠項目，認證理財規畫顧問（CFP）鄭文逵建議可以從3個支付重點去做評估：

重點1》日額型醫療險給付要包含日薪補償
需檢視自己的住院日額保險金給付，夠不夠支付醫院的病房費用，再加上因住院薪資中斷的補償，就是需要保障的額度。假設單人病房一天3,000元，向公司請病假一天扣薪要1,000元，住院一天的損失花費就要4,000元了，若投保日額型醫療險住院一天2,000元，也只夠住院時薪資的補貼。

重點2》實支實付型雜費保額建議10萬元以上
日額型醫療險採定額理賠，依住院的天數給付。雖然現今醫療科技日新月益，住院天數大幅縮短，但住院醫療行為會花到的相關費用仍然不低，當中最昂貴的就是雜費了，舉例像是需要自費的標靶用藥、輸血等費用。因應現在自費費用不斷的上漲，雜費理賠建議一定要有單次10萬元以上的限額，但有些保險公司已經推出20到30萬的高額雜費商品，若原本就有買，但發現不足，鄭文逵建議可以把單位數提高。

重點3》門診及住院手術都要有
日額型與實支實付型醫療險，都會理賠住院手術，鄭文逵說，雖然住院手術花費不小，但近年來很多手術在門診也能進行，例如白內障手術的水晶體置換等不須住院的部分手術，因沒有住院，住院醫療險不會理賠，但現在大部分日額型及實支實付型也開放理賠門診手術，投保時應特別注意。

從支付面向來看，鄭文逵建議如果年輕人預算有限，可優先選擇以「補貼實際損失」為概念的實支實付型醫療險做為第一層醫療保障，對保戶來說，保費負擔少又能享有最多元的保障。

延伸閱讀
▶年輕人第一次買醫療險　如何以小錢買齊基本保障？
▶實支實付醫療險正夯　聰明投保靠4招