在業務員的建議下，王媽媽投保了一些生病住院會理賠，身故也提供保險理賠金的醫療險，但她翻了手上的保單建議書，發現相類似的保單，身故保險金額差很大，再細看發現有的是需扣除已領取的保險金，有的則不需扣除，這有什麼差別？

認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩表示，其實會有這些差別，主要是保險公司針對保戶不同的需求，所做出來的不同商品設計。基本上，身故保險金的定義是，若被保險人身故，身故保險金將給付給保戶身前指定的受益人，而這筆錢的計算方式，通常是保戶總繳保費的特定倍數，例如1.05或1.06倍，這麼做的目的，即是讓保戶身故後，受益人能拿回比過去總繳保費多一點的錢，也就是具有保本的功能。

除了了解身故保險金的計算方式，也要注意的是，有的保單會規定，身故保險金發放時，需先扣除保單曾給付的其他保險金總額，有的則規定，不會扣除已請領過的保險金。徐采蘩表示，在相同給付內容狀況下，「身故保險金，不扣已領給付」保單的保費，通常最高；其次為「身故保險金，需扣已領給付」，最便宜的就是「無身故保險金」的保單。

認證理財規畫顧問（CFP）駱潤生則就保費與需求角度分析，在其他條件均相同之下，無身故保險金的保單，因為保費較便宜，適合頂客族或是單身族群等無遺族照顧需求者，或是預算有限、只重視單純保障者做規畫；「有身故保險金不扣已領給付」適合有遺族照顧需求者，或是將這筆錢，預留當人生最後費用。保費介於2者之間的「有身故保險金，需扣己領給付」，則適合認為風險可以靠自行準備來支付者，這筆錢的目的是，補足超出自己預期的風險。

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