Q：我是即將結婚的31歲女生，很積極存錢但不太會用理財擴大財富。目前資產約800萬元（已繳完年利率3.75%的美元儲蓄險，約新台幣270萬元；人民幣定存約新台幣100萬元、80萬元股票；預計裝潢費150萬元、200萬元活用）。婚後想有固定年報酬率10%，規畫一些保險，每年取10萬元旅遊。我與先生年收入約240萬元，現在能存逾60%，配置資產有沒有更好的方法？                                                                                                       （網友 茉莉）

A：你在31歲前就累積800萬元，相當不簡單。建議你先就結婚來思考，婚後的人生責任會加重，如果有生兒育女的打算，應先規畫保險部分。依你目前的經濟條件，壽險、醫療險、意外險、癌症險與重大疾病險等，都是可規畫的範疇，重要的是把保障做足（跟儲蓄型保險概念不同）。

我比較在乎的醫療險是住院醫療部分，有實支實付與日額給付2種方式，實支實付是以醫療單據作為給付條件，日額給付是住院1天就依保險契約條件保額（如1天1,000元、2,000元等）來給付。如果經濟條件許可，可以2種都買，但醫療單據正本只有1份，有的保險公司接受影本請領，有的不行，投保之前要問清楚給付規定。

投資方面，你想有固定年報酬率10%，事實上，投資沒辦法保證每年穩賺不賠，必須自己用心學習，找到適合的投資方式，才有可能創造出相對穩定的長期正報酬。

以股票而言，適合積極型投資人，台灣大型績優股每年會配發股息，這部分可算在你所想要的每年收益裡，但要達到每年固定10%就有難度，股利也會增加所得稅負擔，因此除了台股，股利所得免稅的港股，也可以擇優逢低買進；近幾年台灣很流行「配息基金」，每年領取利息，不過若要求基金每年固定配息10%，那你就要當心本金可能會損失。

每年固定報酬率10%沒有想像中簡單，用不同商品建構投資組合會容易些，例如股息收入加上固定收益基金配息。要注意，利用理財擴大財富，不是一開始配置好就萬無一失，不管是台股、港股、配息基金，都要具備投資知識才能選出好標的，並在市場動盪時懂得調整配置。建議你多學習，了解你的風險承受度，才能做出專屬你自己的理財決策。

小檔案＿夏韻芬

學歷︰政治大學EMBA、輔仁大學社會學系
經歷︰非凡財經台《當代理財王》節目主持人、董氏基金會健康雜誌總編輯、
       《工商時報》、《中時晚報》撰述委員
現職︰中廣《理財生活通》節目主持人、三立《HOLD住財富好韻來》節目主持人

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