前陣子看完《財務自由實踐版》，和之前兩本關於FIRE財務自由書籍（個人Youtube頻道有書評影片）不同的是，《財務自由實踐版》更著重在工作、財務和生活間取得平衡，而非完全強調擺脫工作、提早退休享受人生。

其實書中不太強調所謂「財務自由、提早退休」的概念，而是提倡所謂的「財務彈性」，故個人覺得本書書名取作「財務彈性」會比較適合，不過取「財務自由」比較好賣就是了！（原書名：Work Your Money, Not Your Life: How to Balance Your Career and Personal Finances to Get What You Want.）

書中內容大致分成2個部分：1.工作；2.財務。
關於工作調整、轉換跑道、準備面試等等各方面的內容都講得非常精彩，如果是不滿意現在的工作、不確定將來道路的朋友，或者即將出社會的新鮮人，甚至是對人生充滿疑惑者，本書真的非常值得一讀，不過有些觀念不適於台灣企業就是了，但絕大多數內容都非常實用。

那關於財務的部分呢？你想得沒錯，就是採用「指數化投資」來累積資，但書中關於指數化投資的介紹就不過爾爾...，想要了解指數化投資的朋友可以另外參考我的講解。此外如果你是美國公民的話必須得讀，書中對於稅務規畫的講解實在精彩！

人生目標不該是財務自由，而是要「財務彈性」
那什麼是財務彈性呢？這邊就以作者Roger為例。 他是一位商科畢業的學生，出社會後找到了一份人人羨慕的工作。在高薪的投資銀行上班，事業蒸蒸日上 。

之後作者在因緣際會之下，換了一份薪水比較低，但真正適合自己的工作，最後反而事業大成，成為CFP財務顧問，薪水遠勝從前！還被InvestmentNews評選為「40位40歲以下」的優秀傑出人士，且被Investopedia評選為最有影響力的「百大理財顧問」之一。

人一輩子的總財富，是由人力資本和財務資本組成
所謂工作，就是一個把人力資本慢慢轉換成財務資本的過程。但是在工作早期，一點點人力資本的提升，就能對未來的財富產生巨大的影響，找到適合自己的工作，讓自己有動力去累積人力資本， 才是最根本的解決方法，而不是本末倒置到放棄人力資本，選擇財務資本。

但人生充滿未知和選擇，在工作轉換或調整的過程中，一定會需要財務上的支持！所以必須先建立財務跑道，那什麼是財務跑道呢？

假設我已經存夠一年的生活費，我就有一年的財務跑道，可以讓我先暫時脫離現在的工作，我可以選擇去進修、培養新技能、出國當個背包客、慢慢思考人生等... ，我有足足一年的時間讓我做準備，找到一份適合自己的工作。

儲蓄和投資的目的不僅僅只是為了要提早退休，而是有更多的彈性去追尋自己喜歡的工作。當我們有夠長的財務跑道時，就可以讓自己在工作上更有選擇，當工作和生活型態更適合自己時，人生就會變得更加美好，進而更有動力去工作和專注本業，累積更多的財富，形成一個良性循環，在財務和工作間取得平衡，才是人生最佳的雙贏均衡點！

如何取得財務與工作的平衡？
很簡單，就3個步驟：
1.改變想法；
2.建立財務跑道；
3.調整或轉換工作。

首先我要知道很多關於工作的說法都是錯的：
迷思1：工作只是為了錢和名聲；
迷思2：工作的目的就是一步步在公司往上爬；
迷思3：有所謂最好的天職；
迷思4：做自己喜歡的工作；
迷思5：忽略工作，選擇人生。

5大因素，幫助評估目前工作是否適合自己

問題結束，你對目前的工作狀況真的算滿意嗎？並不是每個項目的評分都要很好，才代表是讓人滿意的工作。隨著人生的不同階段，每個人注重的地方都會有所不同，所以我們需要思考的是：
1.一份好的工作對我們來說是什麼樣子？
2.我到底喜歡什麼樣的工作？
3.我擅長的領域是什麼？
4.哪方面的問題別人最常來找我幫忙？
5.最重要的是：我希望自己的生活長什麼樣子？

也千萬不要被別人對工作和金錢迷思影響到，損害我們將來的幸福。像是社會媒體會洗腦我們去做那些錢最多、名聲最好的工作，父母會希望我們有穩定收入的工作，但是自己的人生由自己決定！

也不要將自己的人生和別人的精彩片段做比較，讓生活變成一場毫無意義的競賽，像是你可能看到一位朋友在社群媒體上發布很漂亮的旅遊照片，但你沒看到的是他為了這趟旅行，背後每週80小時的工作時間 。

記得！要去「選擇」一份適合自己的工作，而不是一份社會大眾認為你「應該」要做的工作。

值得注意的是，作者在書中透露，雖然他是典型商科畢業的學生，又在投資銀行上班，但他對理財投資根本就一竅不通，只要朋友聊到相關話題就會想閃避，每次看到股市波動時，他更是會嚇到什麼事都做不了的那種。

那為什麼作者後來能成立理財規畫公司，又被Investopedia評選為最有影響力的百大理財顧問之一呢？ 3個字：自己學！ 其中所需的種種理財知識都是他後來自己學的！

所以千萬別看到什麼「頂大商科學生」、「金融專業人士」，就以為他們投資能力有多厲害，爛的有剩的其實一大堆... 。其中很多人甚至買了很多奇奇怪怪的高費用基金，保險規畫也是慘不忍睹，個股帳戶倒是五彩繽紛，讓人眼花撩亂，除了一堆金融股以外，還有許多各行各業公司的股票...

「哇！一次投資這麼多種產業和類股，肯定是個選股奇才呢！」

結果大多都是「靠感覺」投機來買進賣出的...，甚至根本就完全沒有算過自己投資帳戶的IRR，投資績效也完全沒跟大盤指數比較過，但如果真的比下去，老實說我也不忍心看了...，但倒是滿多人會看所謂的損益兩平點，背後心態其實就是不虧就好，什麼機會成本都不管。

如果真的要把錢交給他們處理，那還請三思啊！也千萬不要想說自己的投資能力一定比他們差，我就交給專業的來好了。

關於理財投資，我相信不管什麼科系或背景只要肯學一定就有用，甚至更強！你會發現大多理財投資的佼佼者，都不是「商科畢業的學生」或「金融專業人士」，像很多「有料的」理財投資部落格，經營者絕大多數皆非相關科系與工作背景。

當然也有投資能力極強的商科畢業金融人士，但實屬絕絕絕少數，我相信他們也不會有那個美國時間，跟你在那邊報明牌和瞎扯波段操作，自己搞高頻交易、量化交易都一個頭兩個大了。 大多在那邊談技術分析、當沖技巧、炒匯、存股報明牌的投資網紅，大部分都是來割散戶韭菜的！

在此也不是要貶低商科所學或金融領域，畢竟個人也是相關背景出身，最常見的像是券商對於ETF的維持與營運。保險後勤部門分工之精細，核保、 風控、理賠、精算等等...，企金部門從一開始的PM產品設計、對公司的徵信，至授信放款、審查等。投資銀行對於企業的IPO規畫、上市櫃策畫、Road show、私募基金、創投業務等...。風管部門對於BIS資本適足、資產配置、績效評估、市場、信用、作業風險衡量及管理、VAR等...， 再講就講不完了。

以上種種都是建構如今資本社會和信用市場的重要環節，其中各方面蘊含的知識更是博大精深，需要的程式語言能力亦不下於高科技產業，絕非三言兩語可以道盡。另外你也會發現許多金融業務，和真正的投資理財根本就八竿子打不著。

短的財務跑道：存到半年的緊急預備金。
長的財務跑道：財務自由，根據4%法則，也就是存到25倍的年支出。那財務跑道要怎麼累積呢？相信有在關注我頻道的朋友絕不陌生！就是利用指數化投資，教學影片如下：

如果喜歡《財務自由實踐版》這本書，可透過連結進行購買，所有回饋金也將全數捐款給「家扶基金會」，相關的收入與捐款明細會公布在頻道粉絲專頁！

本篇用意僅是要提醒大家防人之心不可無，若有冒犯，敬請見諒！

本文經授權轉載自清流君

小檔案_清流君

長期被動投資與理財規劃，以達財務自由

提倡長期被動投資，已買下全市場的指數化投資為主，自行選股和存股並不適合一般投資人！在目前極高效率的市場下，無論是看財報還是看線圖，大多時間都是在浪費時間、浪費人生居多，採用一次擁有市場上的所有投資標的，來獲得跟整體市場長期經濟成長的果實，才是相對有效的投資方式。

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