◆ 長期投資 基金、投資型保單最適用 從有限資金裡「擠」出一點錢後，並不是存到銀行裡，而是選擇更適合的工具，以長期投資的方式，讓資產慢慢增值。共同基金、投資型保單、年金險都是專家認為不錯的退休規畫工具。
楊偉凱建議以50歲為分水嶺，50歲之前規畫重心放在資產增值，50歲之後則著重資產的保值。夾心族可以利用共同基金和投資型保單，初期投入的金額不用多，但是可以達到長期增值的效果；50歲之後，要將存下來的錢陸續轉進年金險和其他固定收益商品上，而且比重應慢慢增加到總資產的7成，因為愈接近退休年齡，愈需要保值和保本。
陳玉婷也認同共同基金和年金險最適合用來規畫退休金，因為夾心族辛苦存下來的錢，無法承擔損失，不適宜投入高風險的工具，年金保險具有到期領回的特性，甚至活得愈久、領得愈多，可以當作退休後的部分固定收入來源。
陳玉婷自己就有一個「隱形帳戶」，也就是退休金帳戶，每月提撥固定金額，用來定期定額買基金、投資長期績優股，或是申購外幣等。「最重要的是，這個帳戶裡的錢必須只進不出，才能達到長期投資和強迫儲蓄的目的。」她說。
◆ 風險分擔 醫療險不可少
對於責任吃重的夾心族而言，在進行退休規畫的同時，應該要考量到家庭責任的風險分攤，因此不能忽略保險的重要性。「保險對於夾心族而言，不是理財工具，而是生活必需品，」陳玉婷指出，身為家庭重要經濟支柱的夾心族，一定要有足夠的保險保障，一旦不幸身故或殘廢，失去養家活口的能力時，至少還有保險理賠金可以照顧家人。
萬得福管理顧問公司經理王潔慧也認為，如果經濟能力許可，應從月收入中挪出10%的資金放在風險規畫上，很多夾心族會陷入經濟窘境，往往都發生在家中長輩生病需要大筆醫療或看護費用時，因此在風險保障的規畫上，應該首重醫療保障。
如果保險預算有限，王潔慧建議可以投保保障到75歲的醫療險，保費會比終身保障的醫療險低。至於家庭責任的部分，也可以利用定期壽險或是投資型保單，因為這類保單的費率比一般終身型壽險便宜許多，適合預算有限的夾心族用來增加保障。
楊偉凱則提出「先保上、再保下」的原則，也就是如果家中長輩的健康狀況良好，年齡也還沒超過保險公司的投保年齡限制，應該先編列預算幫長輩投保住院醫療險或防癌險，一旦長輩不幸罹病住院，大筆的醫療費用可以由保險理賠金來支付，才不會造成子女額外的經濟負擔。
養兒防老的傳統觀念已經日趨薄弱，更多邁入中年的夾心族，對於退休生活的期待只有一種，就是「自給自足，保有老年生活的尊嚴和自在」。不過要滿足這個期待，前提是要有足夠的退休金為後盾，因此在忙於照顧家人的同時，也別忘了多替自己著想，做好退休規畫，才能過有尊嚴的退休生活。
夾心族退休計畫演戰演練