活用集合帳戶　省手續費還賺利息

集合帳戶分兩類　各有優缺點

目前多家銀行都有提供集合管理帳戶的服務，但是基本大致分為兩大類，一種是「整合型理財帳戶」，像是富邦銀行的「一本萬利」、永豐銀行的「MMA投資管理帳戶」等。另一種則是「綜合存款帳戶」，像是香港上海滙豐銀行推出的Direct，便是屬於後者。

台北富邦銀行金融服務總處資深經理蔡玉惠指出，當初銀行開辦整合型帳戶，最初基本功能是將民眾最常用的台幣存款、外幣存款以及基金帳戶整合在一起，一次開啟3種功能，不像一般銀行通常台幣、外幣、指定用途信託帳戶等個別帳戶，一次就多了3個帳號、3本存摺。

而永豐銀行的MMA帳戶最初的功能是可以直接使用該帳戶做為證券交割帳號，甚至可以和房貸帳戶、信用貸款帳戶結合，衍生出可以讓資金自由調度的理財型帳戶。

至於綜合存款帳戶，並沒有上述的理財型帳戶所提供的資金透支功能，而以「母子帳戶」的方式，讓單一存款可隨個人使用習慣，如：個人退休金、子女教育等分割為不同的子帳戶，再由主要存款帳戶個別撥款。

「轉入子帳戶的錢，就會從母帳戶中扣除，假設母帳戶的錢不夠了，也不會動用到子帳戶的錢，有強迫儲蓄的功能。」香港上海滙豐銀行公共事務處副總裁章純如說。

這類綜合存款帳戶，除了台幣之外，也增加美元活存帳戶的服務，適合有外幣需求，或是習慣直接以外幣申購基金的人。直接由這類帳戶轉帳進行外幣交易，可以省下現在申購外幣的換匯手續費，以及由其他外幣帳戶匯入的手續費。

使用集合管理帳戶的最大優點在於可以享有跨行轉帳或跨行提款免手續費的優惠，同時還有存款利率加碼的好處，因此只要是使用轉帳次數愈多或是存入的金額愈大，能夠賺到的手續費和利息錢也就愈多。

須提醒大家注意的是，由於部分理財型帳戶具有資金調度功能，也就是假設活存帳戶裡的現金餘額不足時，但又必須支付房屋貸款或是證券交割款時，這時理財型帳戶會自動啟動透支功能，一旦動用，就會加計利息，因此用這類理財型帳戶，必須留意帳戶中流動金額是否足夠，否則賺了銀行的手續費，卻也被銀行賺走額外的利息費用。