台灣民眾買保險特別愛「還本」,從過去的傳統養老還本險,到最近幾年新推出的還本商品(如還本意外險、還本醫療險、還本防癌險),總能吸引許多人關愛的目光。
還本意外險 意外身故才有理賠
RFC國際認證財務顧問廖乃麟表示,很多人認為買保險沒用到就是賠錢,所以對於保本的需求強烈。
而新種還本保險與傳統養老還本險其實大不相同,最大特色是期滿可領回1~1.05倍的總繳保費,等於是用利息買繳費期間的保障。
(表1)新、舊還本保險大不同 然而購買這類保單真的划算嗎?可以透過試算找答案。
試算1 還本意外險儲蓄效益低!
以30歲男性、購買A公司300萬的還本意外險為例,將其年繳保費、繳20年與一般意外險附約、定存試算比較如下:
試算1 依「試算1」的結果可知,單就還本意外險的儲蓄效果來看是絕對不划算的!
同時一般的意外險通常可以分成死殘、住院日額和傷害醫療限額等給付項目,費率也因給付內容而有不同;但還本型意外險的主要給付內容就只是保障期間的意外身故理賠,若非意外身故還是只退還已繳保費。
事實上以產險的意外險來說,相同保障下保費最便宜,但缺點是不一定保證續保,若發生較嚴重的出險紀錄,第2年極有可能被拒保。
對有3種特殊需求者 具購買誘因
所以如果簡單做分類,產險意外險是最便宜的,壽險意外險是最應該保的,而還本意外險則是有特殊需求才保的。