調整理財習慣　取代高風險的標會

月薪3萬元　3年存200萬購屋金

撰文者：林正文 2008-03-28 瀏覽數：8,496

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【專家建議】

邱先生的理財方式和資產負債表都相當的單純，幾乎沒有負債，只有現金存款。而且從儲蓄比重上來看，他每個月可以存下的金額，占了月收入的8成以上，而且持續了3年，和現在多數年輕朋友的理財方式相比，自制力和耐力可嘉，算是成功地踏出累積財富的第一步。

不過兩位專家都一致認為，邱先生選擇的理財工具──標會，卻是風險最高的儲蓄方式。威盛保經經理暨專業理財認證顧問（CFP）賴慧珠，在年輕時也曾經1個月標兩、3個互助會的方式，幫自己快速累積到購屋頭期款，但是後來遇到互助會成員倒會後，金錢損失雖然不大，卻意識到互助會的風險頗高。富蘭克林證券投顧研究部副總經理羅尤美則認為，許多人誤以為標會可以賺取至少5％至10％的利息，但是現在有許多投資工具，例如邱先生有興趣的共同基金，只要選擇合適的投資標的，年報酬率都比標會高。雖然基金投資並非穩賺不賠，但是至少不會像遇到倒會，落得血本無歸。

該如何累積這筆購屋頭期款，專家們建議，可以從下列兩種方式，比較標會和基金投資累積效果資產的不同，並且加以調整。

方式1〉將會錢改以定期定額投資基金

邱先生目前的理財方式是由媽媽代為標會，假設邱媽媽同意讓邱先生自己嘗試投資基金，邱先生就可以將原本每個月2萬元的會錢，改成以定期定額方式投資基金。羅尤美建議，由於邱先生設定的理財時間為3年，要達成200萬元的目標，扣除現有的74萬元存款，預計還要再增加126萬元。但是他每月可投資金額為2萬元，因此年報酬率至少要在10％以上，預計3年後可以累積84萬2,600元。

不過他原先放在定存裡的72萬元，也可以採取單筆投資的方式，透過年報酬率約10％的投資組合，預計3年後可以累積97萬元，再加上定期定額投資，合計累積金額約為181萬元。至於該如何挑選基金，羅尤美建議，邱先生可以考慮亞洲區域型基金為主，比重占約6成，其餘4成的資金可以分配到兩檔單一國家，例如印度和泰國。因為這兩個國家屬於內需強勁，又有降息政策的激勵，因此3年內仍舊被看好。不過，由於亞洲單一國家基金的波動大，因此一定要以定期定額的方式投資，可以分散投資風險。