標榜保本保息的連動債保單,保本只是最低投資保證,保息才是投資人注意的焦點。因此如何計算總利息得出最終的報酬率,就成為選購此商品的關鍵。
保單成本3%~5%
利息、匯率都要考慮
對於投資連動債保單,首先要有個基本概念,就是投入金額必須在扣除保單相關的費用後,才會換成外幣進場投資。所謂的保本,也就是指這部分「外幣計價」的保證本金。
因此,若想要多賺利息,就要留意連動債保單的買賣成本。購買時,收取的費用以手續費和行政管理費為主;而市售連動債保單按險種又分變額壽險和變額年金兩種,前者還要再多收一項危險保費(或稱保障保費),差別是若於投資期間死亡,保險金額可以免計入遺產;所以如果不想付出保障費用或是沒有保障需求,就可以選擇變額年金商品。
(表1)連動債保單5大收費一般來說,要保人的投資本金扣除3%至%的保費費用和危險保費後,就會換成外幣由發行的投資銀行做投資。而在產品到期或贖回時,則要格外小心匯率風險,如果當時的匯兌條件不佳,建議先不換成新台幣,直接存入外幣帳戶,避免立刻產生匯兌損失,才不至於賺了利息卻賠了匯率。