找不到理財目標　醫師憂心存不到退休金

陳醫師對於小孩未來有不同的想法。原來他自己從小在長輩的期待下，順理成章進了醫學院當醫生，但是從來沒有真正考量自己的夢想。他不希望孩子也步上他的後塵，假設子女以後完成基本學歷後，想要當個音樂家、或是到海外去學藝術，追求人生夢想，他會很樂意支持他們，由於財務規畫的核心價值是實現人們內心深處的價值觀，我尊重他、幫助他，把這部分變為財務目標。所以他希望可以幫子女準備每月2萬元的基本生活費，夠用15年，一樣在通膨3％的假設前提下，在17年後準備萬元。

身為經濟支柱　保障規畫不能忽略

有了這兩個具體目標後，我們再來規畫如何達成。由於陳醫師是家中主要經濟支柱，兩個孩子都還在讀小學，目前還有房屋貸款餘額120萬元必須償還，因此建議他在做目標的執行步驟前，應該先從自己背負的家庭責任著手，重新檢視自己的風險規畫。

陳醫師認為他家庭財務上最大的風險是：他如果不幸身故或傷殘，使得他無法繼續工作，勢必影響家人未來的生活品質，或是子女未來的求學準備。因此我重新檢視陳醫師已經有的保單，試算目前的總保障是否足夠。

保險是陳醫師的主要理財工具，而且陳醫師的保單現金價值與手邊的現金存款等，這類生息資產合計為他總資產的26.6%。陳醫師的保險幾乎都是壽險，每年保費支出占陳醫師年收入4.4%，但是保額相對於他期待的責任準備仍是不夠。為了符合「錢要花在刀口上」的效益原則，我建議用保費便宜的意外險和定期險來增加陳醫師的身故保障。

挑選「二擇一型」醫療險給付最有利

此外，我發現他居然沒有任何醫療保險。因為他一直以為醫療保險只有住院日額給付，但他從實務經驗看，再多的住院日額保險金都不能真正應付重大疾病的醫療費用。