【需求目標】
1. 該如何降低房貸壓力？
預定在房貸寬限期結束前，先償還300萬元的本金，該如何從現有資產中湊出現金？
2. 虧錢的投資該如何調整？
去年買的海外基金和連動債目前都是虧損，該如何調整降低損失？
3. 家庭的保障是否足夠？
每年繳保費高達34萬元，但是保障似乎不足，不知道還要如何提高保障，但又不用多花保費？
【專家建議】
王汝民：分批償還 用固定收益商品保護本金
目前的房貸利率不高，因此很多人都像張先生一樣，想要「借低賺高」，但是張先生在選擇投資工具時，卻忽略了兩件事，一是他的房貸寬限期為3年，也就是投資期間只有3年，就必須兌現投資收益。其次，在投資標的選擇上，沒有做資產配置。
張先生從報酬率的角度，選擇了高波動性的海外基金，還有長年期的連動債商品，因此當今年市場出現震盪，張先生的投資組合也產生劇烈波動。
我建議他現在只能耐心等待第4季的市場行情，替目前套牢的共同基金，留意獲利機會，趕緊逢高獲利了結。
其次，張先生持有美元和港幣存款，我建議他可以分批將港幣都換成美元。因為美元利率還在走升，而且高於港幣，匯率也比港幣強勢，因此預計持有美元的收益會高於港幣。至於張先生持有的連動債，目前應該年配息率還有8％以上，只要配息正常，建議他可以長期持有。
由於張先生的資產現況，應該無法在1年中變現出300萬元來，他若想要提前償還房貸本金，建議他可以採取分批償還，並且選擇具有保本特性的固定收益商品，作為累積第2階段償還本金的投資工具。例如固定配息的政府債基金，報酬穩健，卻又不傷本金，才能夠如期達成還款目標。
小檔案_王汝民
現職：元大銀行營業部財富管理經理
經歷：台灣工業銀行、台新銀行