買連動債存錢反賠2成

2. 缺乏用錢規畫

對未來用錢規畫掌握度不足，輕易動用短期需求資金，如：手術費用、超商加盟金等，易導致資金配置不佳，甚至當手中流動性現金不足時，須以保單貸款方式因應。

3. 買下不熟悉的理財產品

只聽親朋好友推薦，即進場買進投資報酬率看似不錯的連動債，卻忽略本身對產品結構不了解的風險，原以為是保本保息的安全標的，其實蘊含了流動性不佳（要放7年～10年）、提早贖回就會大幅度折價等額外風險。

搶救方法1
理財專家陳敏莉：優先建立緊急預備金

和淑琴夫妻深入談了兩次，第一是感慨他們怎麼那麼容易被業務員的銷售話術催眠，第二則是這對夫妻雖然認真工作、存錢，卻沒有好好管理家庭的現金流，以至於落入現金不足的危機。

認清問題　不要再超支繳保費

整合來看，他們有4大問題：

〈問題1〉過度投資造成收支管理失衡：他們經營的超商生意，深受經濟大環境影響，本來收入就不穩定，以過去1年收支情況觀察，家庭總支出幾乎達到收入的150%，其中50%都是用來繳交儲蓄型和投資型保單的保費，造成過去1年收支嚴重失衡。

〈問題2〉沒有整合現金流觀念以致借錢投資：他們目前繳交保費全部來自以往的儲蓄存款，而非當年度收入，而當生活費不足或臨時有重大支出時，又以保單借款周轉。此舉等同借錢投資，不但要付保險公司將近7%的貸款利率，手中多張投資型保單，都需支付大額前置費用，根本是「蠟燭兩頭燒」的投資方式。

〈問題3〉付高額保費、保障卻不足：因為沒有「花最少的錢買最重要的保險」的觀念，淑琴夫婦和很多人一樣，買了多張儲蓄型與投資型保單，原本是希望藉由強迫儲蓄達到投資效果。但儲蓄險流動性不如銀行存款，除非以10年、20年的時間去換取報酬率，否則不僅保障不足，高額保費也讓家庭財務負擔更沉重。