買連動債存錢反賠2成

至於投資型保單，第1年投入資金有85%～100%是保險公司的前置費、保險費，第2～5年後開辦成本才會陸續降至30%、10%，前5年投資資金有限，適合長期規畫準備退休或是子女教育基金，不適合做為短期資金暫泊。

〈問題4〉對連動債商品認識不清：去年下半年連買3張連動債保單，是造成淑琴一家爆發現金流危機的主凶。在購買時，淑琴只想到業務員所說，連動債保單可以提前贖回、獲利出場的好處。卻未考慮投資風險，只要全球股市不佳，這些連動債保單不僅無法達到提前出場條件，保單價值準備金還會大幅縮水。

以她買的保單為例，即使加上配息，總價值仍縮水至投資本金的72%～85%。若持有至到期日，雖然可保本，但平均年報酬率不到2%，比銀行定存還差。
以上4大問題造成她目前活儲帳戶金額下降至不足5萬元（7月以來持續降低），而且還有保單貸款約27萬元尚未清償，加上超商收入又在下滑，極易嚴重透支。

3動作為財務止血　先求有現金再投資

為避免落入更大規模舉債窘境，我建議他們，必須立即平衡現金流，優先建立緊急預備金的部位。

〈動作1〉解約連動債：將3張連動債保單認賠解約，換回現金。

〈動作2〉將部分沒有醫療附約的儲蓄險解約：如果有符合需求的附約則以降低主約保額因應，並將取得的解約金，優先償還保單貸款本息，這部分預計可減少每年約6萬2,000元的保費支出，償清負債後，還可取回保價金約20萬元。

〈動作3〉補足意外險及壽險保障：為避免解約後，人生風險造成家庭更大的財務壓力，建議淑琴夫妻仍須適度提撥資金，透過產險公司保單，分別補足800萬元意外險保額，小黑則再增加定期壽險額度200萬元，如此將可有效降低保費，把錢花在刀口上。