此外，隨著投資時間流逝，連動債年報酬率也會愈來愈低。若連結標的表現一直不佳，投資人會發現，堅守至連動債到期贖回時，即使有所謂的保本、保息（第1季或前半年固定配息），年平均報酬率並不高。
以淑琴3檔連動債在連續未達配息條件、持有至到期日來觀察，年報酬率分別只有1.75%、1.5%與0.95%，不僅比銀行定存還低，還得承受匯率轉換的風險。
按人性，多會高估「低機率」發生的可能性，只著眼在發行機構一開始設計的「甜頭」上，但仔細拆解這些商品的「包裝」，消費者會發現根本難以針對連結標的進行績效、獲利比較，建議大家購買前一定要三思，千萬不要誤信「保本、保息、完全沒有風險」的訴求。
小檔案_黃柏仁
現職：聯合財信資產管理公司副總、上班族投資理財網站經營人
資歷：擁有CFP執照
重新調整保單的結構_陳淑琴的年支出分配
減掉5張保單，可多出8.28%現金運用
在健診之後，才知道自己的理財方式出了問題。過去只想說可依賴保險達到儲蓄的目的，因此在買保險後，無論如何也會想辦法擠出錢來繳款，沒想到因此排擠到正常的家庭準備金水位，造成資金不夠時，反而要用保單貸款，讓自己負債額度提高。
此外，當初因為禁不起保險業務員一再鼓吹，加上獲利率看起來還不錯，就將定存、基金解約，貿然買進連動債保單，讓自己現金流出現危機，連一般保單費用都繳不起，第一次感受到沒錢的壓力。
將會依理財健診後的建議進行保單調整，把部分不合需求的保單解約與減額，除清償貸款外，也能減輕一部分保費負擔，但對是否要將連動債解約，還會與先生進一步商量。