小心！保險4大話術陷阱

銷售話術陷阱3　分紅保單一定能抗通膨
我們公司的分紅利率高達5％，打敗通貨膨脹率，買分紅保單抗通膨就對了！

破解》透過分紅保單增加保額，才能真正抗通膨，而非只看分紅利率大於通貨膨脹率。

分紅保單透過分紅機制，可以加強抗通膨的效果，但是消費者必須清楚了解分紅是不確定的，所以真正能抗通膨的是保額遞增的功能，而不只是單純的分紅多寡而已。

洪瑞霙以每年保額3％複利增值為例子，投保保額為100萬元的分紅保單，30年後當年度保額可達約276萬元，隨著保險金額的持續累積，可以有效避免保戶未來因通貨膨脹，而導致保險金額受到侵蝕的風險。

分紅保單的商品設計可分為平準型（保額固定）和增額型（保額可複利遞增）終身壽險。洪祝瑞指出，增額型保單可抗通膨，只是保費也較貴，不過因為每年可能發放紅利，所以即使買的是平準型分紅保單，也可以利用每年拿到的紅利購買增額繳清，這樣同樣是把保額墊高，達到增額抗通膨的作用。

銷售話術陷阱4　隱藏須扣除的附加費用
這張利變年金的宣告利率3.6％，等於保證每年有3.6％的報酬率，當然比放定存來得有利！

破解》宣告利率≠實際報酬率！所繳保費要先扣除附加費用後，才依宣告利率計算利息；如果在一定期間內解約也是會產生費用。

宣告利率比定存利率高，不表示報酬率就一定比定存高；選宣告利率最高的商品，也不一定能賺最多利息，這還要看附加費用收取的多寡，因為保費是扣除費用後再以宣告利率計算利息。

洪瑞霙說明，以40歲男性投保利變年金、躉繳100萬元為例，假設年宣告利率維持3.34％不變，保費投入時先扣除附加費用1％，則10年後可領回137.5萬元，換算年化報酬率3.24％。但若於前3年解約則需再扣除解約費用。