金融海嘯經驗可貴　貪婪前，更應重視風險

壽險公司受災輕微　只是缺乏信心沖垮一切

問：不少保險公司在這次金融風暴中受傷，你認為會帶給保險市場什麼樣的改變呢？

答：這波金融危機中，壽險公司幾乎沒有受到太大的損害，因為壽險公司的投資標的受到嚴格限制，AIG的主要問題在於子公司業務擴張太多，核心事業的壽險業務並未受到影響。

但對社會大眾而言，AIG就是AIG，不會想到核心業務與子公司業務不同，導致一出事全都失去信心，AIG的保險業務沒有問題，如果保戶此時解約將蒙受損失。

倒是保險公司部分商品獲利確實受到衝擊。主要是過去幾年市場一直很好，造成消費者對商品的報酬率期待都很高，可是金融市場的實際狀況並非如此，這一波衝擊讓我們看到真實的現象。

問：這對消費者來說會是一件好事嗎？

答：每次市場發生這種事，當然都不會是好事。重點在於，保險業者應該利用這個時候，對客戶進行投資教育，藉機協助他們釐清投資重點與保障的優先順序為何，並且幫他們選擇真正適合投資屬性的商品。

人類本性都是貪婪的，都希望獲利多一點，但應該對風險有更多認知。在金融風暴期間，財務顧問更應該協助客戶分析能承受的風險，也是保險從業人員在金融風暴下可以努力的方向。

投資型保單創傷嚴重　傳統保單可望捲土重來

問：這次金融危機讓大家見識到投資風險的威力，你是否認為保險與投資應該分開？

答：沒錯，只要與市場連結的商品都有受到影響，消費者當初購買時可能不清楚細節，現在為損失而感到難過，對產品的幻想也瓦解了。

美國在1980年代就推出投資型保單，業務員覺得好賣，客戶反應也很好，因為付一個價錢就能兼顧兩種需求。可是1990年代問題浮現了，很多消費者在不清楚實際內容下購買，事後才發現投資型保單績效不如預期，因為投入投資的本金太少，導致不太容易達到預設的獲利目標。