拒當保奴，平價醫療險正夯

洪瑞霙提到，由於給付項目僅限身故、全殘、住院醫療保險金和加護病房住院醫療保險金等4項，且為定期險，保費其實不如想像中貴，若以35歲男性日額1,000元來看，還本型定期醫療險的年繳保費約1萬5,000元。

一般定期或附約健康險的缺點，在於滿期或是達續保年齡上限後，不是年齡太大無法投保，就是得負擔更高的保費；而且年齡愈大疾病發生率愈高，所負擔的醫療費用自然也愈多。而產險健康險除了不保證續保外，即使同意續保，目前最高的續保年齡與醫療險附約一樣都只到75歲，在國人平均壽命逐年提高的趨勢下，75歲以後的醫療費用負擔，很可能會影響到自己的退休生活品質。

另外，產險公司在健康險市場，還沒有實際的理賠數據與經驗值，因此未來對於理賠率上升的商品，有可能選擇停止銷售來降低本身要承擔的風險，也就容易使得投保1年1約、不保證續保的健康險保戶，必須接受商品重新訂價的風險，或是導致無法投保的情況發生。

所以購買產險健康險雖然享有保費便宜的優勢，卻也比壽險健康險的主、附約承擔更多不確定的風險，若要以此補充醫療保障的不足，還是應以壽險健康險為主，搭配產險健康險為輔。

險種怎麼搭？2技巧打造完善醫療險

洪瑞霙建議，醫療附約與產險健康險較適合剛出社會、經濟能力較不足的民眾，或是做為階段性的醫療保障規畫使用，若是考慮到退休後的醫療保險規畫，還是應該以終身型健康險為主。假使預算有限，可在年輕時先投保1張終身保障的住院醫療險，並透過上述的平價健康險加強保障；未來預算充足的情況下，再逐步建構完整的醫療保障。

技巧1》 倍數型、遞延型終身醫療當基底

想要買到基本保障的終身醫療險，目前市售商品中，有兩種值得推薦的保單類型：