3類分紅保單 退休族怎麼選？

這類商品因每年繳費負擔較輕，等於是透過時間來累積財富，適合想長期累積退休金的人。

2.還本型：在投保一定期間後，開始依保額的一定百分比，定期定額領回投資收益，可提供長期穩定的資金來源，屬於長期退休規畫，比較適合有一定資產、希望賺取比銀行利率高的客戶，而且只想單純領利息，本金在身故後可留給受益人。

這類型保單也適合幫子女投保，保誠人壽商品行銷部經理廖勇誠舉例說，父母為5歲的孩子投保，到60歲時的保額將從100萬累積到785萬。每年固定領回的還本金在子女求學階段可用於教育費用上；孩子開始工作後，這筆還本金就可以當成父母的養老金；等到父母過世，還本金又變成子女的養老金，子女身故還有一筆身故保險金留給下一代，也就是所謂的「三代保單」。

3.養老型：廖勇誠表示，6年期養老險就相當於6年期的定存單，目的是鎖住6年的利率，主要也是銀行通路在銷售。當銀行VIP客戶的定存、結構債或滿期金到期，就將一整筆資金移到分紅保單上賺取固定收益。

以保誠人壽最近推出的6年期分紅養老險為例，躉繳195萬元，預計滿期領回226萬元（含滿期保險金及選擇現金給付的年度紅利、滿期紅利預估），年報酬率約2.5％。只是從退休的角度來說，6年領回滿期金後，客戶還是要找工具放這筆錢，所以並非用於長期的退休規畫。

大多數的保戶購買儲蓄型保單，都是希望滿期領回或是定期拿到錢，以近年熱賣的6年期養老險來說，總繳保費和滿期金額都是確定的，投資收益有多少馬上一目了然；而終身還本的商品因為每年固定領回生存保險金，可視為定期收益的儲蓄工具，除了適合做退休準備，也有不少客戶是為了規畫子女教育金而買。中國人壽表示，分紅保單屬於低風險、獲利穩健的理財工具，適合長期持有。特別是在低利時期，保守投資人更傾向穩健可靠的投資行為，不過仍要提醒消費者，不宜追逐市場潮流，回歸自身需求才是最高投保原則。